信托法/等级 IX · 链上信托/9.1 信托中的数字资产/课程 3
多重签名与遗产规划
m-of-n多签名方案与区块链时间锁如何助力遗产规划，可能出现哪些问题，以及如何在不泄露秘密的情况下为继承人提供指导。
本内容为教育性质，不构成法律建议。信托法因国家和州而异，合适的结构取决于您的具体情况。您签署的任何文件都应由您所在地的合格律师起草或审核。
精简路径
法律允许的最省钱、税负最低、最简单、最私密的做法，按优先顺序排列。每一步都注明所依据的规则，以及保持合法所需满足的条件。
- 零费用起步：采用 2-of-3（三取二）多重签名，密钥分别由所有者、一位受信任的亲属和一个独立的备份地点保管。这意味着即使丢失或被盗一把密钥，既不会导致资产被锁定，也不会使资产被转移。注意事项：任意两把密钥的持有者可以共同行动，因此务必谨慎选择他们。
- 将其与一份免费的意愿函（letter of wishes）或指示信配对使用，信中列出钱包、密钥持有人、钱包软件及联系人信息，但不得包含助记词。注意事项：意愿函对任何人均无约束力，因此遗嘱或信托必须指定与持有密钥的相同人员。
- 对于自行操作的死人开关（dead-man switch），亲属时间锁（BIP 68 和 BIP 112，自 2016 年 7 月起生效）仅在资产保持未动状态时，才会开启继承人的恢复路径。注意事项：所有者必须在到期前刷新这些资产，每次操作均需支付网络手续费。
- 将钱包配置、每个密钥的公钥信息以及支出规则与指示信一并保存，因为恢复多重签名所需的不仅仅是密钥。注意事项：如果剩余的密钥持有人数量不足以达到阈值要求，任何法院均无法移动这些资产。
材料BIP 65（OP_CHECKLOCKTIMEVERIFY），可在 GitHub 的比特币/BIPS 仓库中获取。一个简单的2-of-3多签名方案示意图，显示了谁持有每把密钥。第9.1.2课，关于钥匙与保管；第9.1.5课，关于RUFADAA。
好奇
- 如何通过三键二签的多签名机制防止任何单个持钥人单独转移资金？
- 为何只有当所有者停止行动时，时间锁才能开启恢复路径？
- 如何在不泄露任何秘密的情况下，让继承人知道有哪些资产以及该联系谁？
探索
- 由单一密钥控制的代币，只需使用该密钥即可操作：持有该密钥的人可以转移这些代币，而若无人持有则无法转移它们。因此，这类资产的继承规划包含两个方面：法律层面通过遗嘱或信托来规定谁应获得这些资产（第9.1.5课介绍了美国的受托人访问机制）；技术层面则决定谁有权限实际进行签名。多重签名和时间锁是两种用于规范技术层面的方法。本课仅从宏观角度解释相关概念，不会提供任何代码，也不会推荐任何产品或服务提供商。
- 多签名机制要求从 n 个密钥中获取 m 个签名才能转移资金，这种配置通常表示为“m-of-n”。在 2-of-3 的配置下，三个密钥中的任意两个都可以用于签名，因此即使丢失一个密钥也不会导致资金无法取出，而密钥被盗也无法转移资金。在遗产继承方面，这些密钥可能会由所有者、家属或受托人以及专业的密钥管理机构共同持有。这种设计存在一定的权衡：任何两个持密钥者都可以共同转移资金，无需第三个持密钥者参与；但如果有两个密钥丢失，资金就无法取出。自 Taproot 技术出现（2021年）后，某些基于多签名的支出操作看起来就如同单签名操作一样。
- 时间锁机制会使得资金在达到指定的区块高度或时间之前无法被使用。每笔比特币交易都有一个nLockTime字段，该字段可防止交易在指定时间点之前被打包进区块；但这一限制仅适用于该笔交易本身，因此这些代币仍有可能通过其他方式先被花费。OP_CHECKLOCKTIMEVERIFY（CLTV）是在BIP 65中提出的，并于2015年12月开始启用，它在代币本身的锁定脚本中设置了绝对的时间锁。相对时间锁机制（BIP 68和BIP 112，于2016年7月启用）则是从代币被确认的时刻开始计算时间的。这些都是由网络共识规则强制执行的，而非任何公司所规定。
- 时间锁可以起到“死亡开关”的作用。钱包可以被设置为所有者可随时花费资金，而诸如继承人的密钥或2-of-3小组之类的恢复路径则要等到相对时间锁到期后才能使用。在所有者生前，他可以通过将代币转移到新的输出地址来保持恢复路径关闭，从而重新启动计时器。一旦所有者去世或丧失行为能力而不再进行此类操作，时间锁就会到期，此时恢复密钥便可用于签名。设置不当则可能导致恢复路径过早开启，或是使资金被锁定超过预期时间。
- 每种设计都存在风险。密钥持有者可能会去世、丧失行为能力或丢失密钥；如果剩余的持钥人数量不足以达到阈值，资金就会无法被提取。持钥者之间还可能串通：在2-of-3的安排下，任意两人都可以在没有第三人的情况下转移资金。专业的密钥管理服务商也可能停止运营。继承人可能不知道这种安排的存在，也不清楚需要使用哪种钱包软件及何种设置才能重建该钱包。要恢复多签钱包，通常仅靠密钥是不够的，还必须保留每个密钥的公开信息以及相关的支出规则。
- 指示信可以在不泄露秘密的情况下为受托人或继承人提供指引。它可以列出现有的资产及钱包、用于保护这些资产的安排类型、谁持有各自的密钥或设备、应联系哪些专业人士，以及遗嘱或信托文件的存放地点，但不会记录任何私钥或种子短语。由于遗嘱在遗嘱认证后可能会公开，因此不适合作为隐藏秘密的载体。如果法律文件与技术设置所指向的人不一致，那么有权签名的人可能并非有权获得资产的人，这便可能导致纠纷。
关键事实
- 在 m-of-n 多签方案中，需要使用 n 个密钥中的 m 个签名才能转移资金；而在 2-of-3 方案中，三个密钥中的任意两个都可以用于签名。
- 在2-of-3的安排下，丢失一把密钥并不会导致资金被锁定，但任何两位持钥者都可以在没有第三位的情况下转移这些资金。
- nLockTime 能防止某笔交易在达到设定的区块高度或时间之前被挖掘，但仅对该笔交易生效。
- OP_CHECKLOCKTIMEVERIFY（BIP 65）于2015年12月启用，它在货币的锁定脚本中设置了严格的绝对时间限制。
- 只有当所有者在规定时间内未移动代币时，相对时间锁才会开启恢复路径，其作用类似于一种死亡开关。
- 指令函可以说明相关内容及联系人信息，而无需记录任何私钥或种子短语。
练习 九、六、三、一
9收集列出本课或你所阅读的资料中提到的多签名或时间锁继承安排中的最多9个要素或风险（有些资料列出的数量更少），例如密钥阈值、各密钥的持有者、时间锁设置、密钥丢失或指令缺失。
6归类将它们分为6类：密钥阈值、密钥持有者、时间锁、密钥持有者的死亡或丧失行为能力、串通行为，以及指令与记录。
3提炼将这6个类别简化为3组：哪些因素能让合适的人签名，哪些因素可能阻止任何人签名，以及哪些因素会让不合适的人签名。
1凝结用你自己的话写一句，说明时间锁是如何充当遗产继承的“死亡开关”的。
事实核查
日期、数字及数据均依据下方列出的已发表资料进行核实。