MSTR Cat

Hukum Amanah/Tahap II · Adakah anda perlukan?/2.1 Wasiat, probat dan alternatifnya/Pelajaran 4

Akaun dibayar selepas kematian (POD) dan dipindah selepas kematian (TOD)

Cara mudah untuk memintas mahkamah probet bagi wang tunai dan saham

Pendidikan, bukan nasihat undang-undang. Hukum amanah berbeza dari negara ke negara dan negeri ke negeri, dan struktur yang betul bergantung kepada situasi anda. Apa sahaja yang anda tandatangani hendaklah dilakar atau semak semula oleh peguam berkelayakan di tempat anda tinggal.

Laluan paling ringan

Laluan paling murah, paling rendah cukai, paling mudah dan paling peribadi yang dibenarkan undang-undang, bermula dengan yang terbaik. Setiap langkah menyatakan peraturan yang menjadi asasnya dan syarat yang mengekalkannya sah.

  1. Tambahkan benefisiari boleh bayar semasa kematian (payable-on-death) ke setiap akaun bank dan koperasi kredit: satu borang percuma, tiada peguam, tiada probet, dan kawalan penuh selagi anda hidup. Perhatian: namakan seorang benefisiari kontingent, jika tidak, baki tersebut akan kembali masuk ke dalam proses probet sekiranya benefisiari anda meninggal dunia terlebih dahulu.
  2. Daftarkan akaun pialang (brokerage) sebagai boleh pemindahan semasa kematian (transfer-on-death) di bawah Akta Pendaftaran Sekuriti Boleh Pemindahan Semasa Kematian Seragam (Uniform TOD Security Registration Act, 1989) negeri anda; firma tersebut akan mendaftarkan semula sekuriti tersebut semasa kematian tanpa proses probet. Perhatian: Akta ini membenarkan tetapi tidak mewajibkan firma untuk menawarkan perkhidmatan ini, jadi sahkan pendaftaran tersebut secara bertulis.
  3. Untuk sebuah rumah, daftarkan surat pemindahan hak milik (deed) sebagai boleh pemindahan semasa kematian di mana ia dibenarkan, seperti di Texas (Estates Code ch. 114; tiada notis atau pertimbangkan diperlukan) atau California (Probate Code §5624; dua saksi ditambah jurubatal). Perhatian: daftarkannya sebelum kematian, dan di California dalam tempoh 60 hari daripada penobatan.
  4. Untuk seorang benefisiari yang masih kecil, namakan seorang penjaga dewasa (custodian) di bawah Akta Pemindahan kepada Kanak-kanak Seragam (Uniform Transfers to Minors Act) negeri anda jika institusi tersebut membenarkannya, bagi mengelakkan penjagaan mahkamah (court guardianship). Perhatian: penjagaan ini berakhir pada usia yang ditetapkan oleh negeri, biasanya 18 atau 21 tahun, dan kanak-kanak itu kemudian akan memiliki harta tersebut secara mutlak.
  5. Mengelakkan probet bukanlah mengelak hutang atau cukai: aset POD/TOD masih boleh digunakan untuk melunaskan hutang pemilik di banyak negeri dan dikira ke arah pengecualian cukai hartaharga persekutuan ($15 juta bagi kematian pada tahun 2026). Perhatian: peraturan kreditur untuk aset ini berbeza-beza mengikut negeri.

BahanPenyata bank yang menunjukkan nama hak milik akaun semasa andaBorang benefisiari payable-on-death / transfer-on-death bank atau broker andaSenarai setiap akaun kewangan, kenderaan atau surat ikatan harta yang anda miliki

Ingin tahu

  1. Apa yang akan berlaku kepada akaun POD saya jika saya meninggal dunia sebelum orang yang saya namakan?
  2. Bolehkah pemiutang mengambil wang daripada akaun transfer-on-death selepas saya meninggal dunia?
  3. Adakah menamakan benefisiari pada akaun bank saya mengatasi apa yang tertulis dalam wasiat saya?

Teroka

  1. Di seluruh Amerika Syarikat, bank membenarkan anda menjadikan akaun deposit ‘payable on death’ (POD) (dibayar selepas kematian). Orang yang anda namakan menerima wang itu terus daripada bank apabila anda meninggal dunia. Ia memintas probet, iaitu proses mahkamah yang membuktikan wasiat dan mengagihkan harta pusaka. Penubuhannya biasanya bermakna menandatangani borang benefisiari di bank. Semasa anda masih hidup, akaun itu kekal milik anda sepenuhnya: anda boleh membelanjakan wang itu, menutup akaun atau menukar benefisiari tanpa memberitahu sesiapa.
  2. Saham, bon dan akaun broker boleh didaftarkan ‘transfer on death’ (TOD) di bawah Uniform TOD Security Registration Act, yang diluluskan oleh Uniform Law Commission pada tahun 1989 dan diterima pakai di hampir setiap negeri (Texas dan Louisiana mempunyai peraturan mereka sendiri). Akta ini membenarkan, tetapi tidak mewajibkan, firma menawarkan pendaftaran TOD. Apabila anda meninggal dunia, firma itu mendaftarkan semula sekuriti kepada orang yang dinamakan, tanpa probet. Semasa anda hidup, benefisiari tidak mempunyai hak ke atasnya: dia tidak boleh menjual atau menggunakannya.
  3. Banyak negeri AS, kira-kira 30 dan semakin bertambah, juga membenarkan surat ikatan transfer-on-death bagi hartanah; banyak yang mengikut Uniform Real Property Transfer on Death Act 2009. Sesetengah negeri juga menawarkan hak milik TOD bagi kenderaan. Surat ikatan TOD menamakan siapa yang mendapat rumah itu apabila anda meninggal dunia, dan ia biasanya mesti ditandatangani dan direkodkan semasa hayat anda. Anda mengekalkan kawalan penuh: anda boleh menjual, menggadai atau membatalkannya. Ini berbeza daripada joint tenancy, di mana anda memberikan hak kepada pemilik bersama sekarang.
  4. Terdapat had yang kritikal: aset POD dan TOD berpindah terus kepada benefisiari yang dinamakan, yang boleh bercanggah dengan wasiat anda. Jika wasiat anda mewariskan segala-galanya kepada Orang A, tetapi akaun bank anda ditetapkan untuk Orang B, bank membayar kepada Orang B. Wasiat tidak mengawal aset khusus ini. Ini mewujudkan risiko tidak mewariskan seseorang secara tidak sengaja atau mencetuskan pertikaian antara waris yang menjangkakan pembahagian berbeza berdasarkan wasiat bertulis.
  5. Pemiutang masih boleh mencapai aset ini di banyak bidang kuasa. Oleh sebab penamaan POD dan TOD ialah pemindahan bukan probet, ia mungkin tertakluk kepada tuntutan pemiutang anda jika anda meninggal dunia dalam keadaan tidak solven. Ini berbeza mengikut undang-undang negeri. Selain itu, jika benefisiari yang dinamakan meninggal dunia sebelum anda, aset itu biasanya jatuh ke dalam harta pusaka probet anda melainkan anda telah menamakan benefisiari kontingen atau sandaran. Tanpa sandaran, aset itu tetap melalui proses probet biasa.
  6. Borang POD dan TOD tidak menyediakan pengurusan. Jika orang yang dinamakan masih di bawah umur, bank atau broker pada umumnya tidak boleh menyerahkan jumlah yang besar kepada kanak-kanak, jadi mahkamah mungkin perlu melantik penjaga atau konservator, yang menelan masa dan wang. Sesetengah negeri membenarkan anda menamakan kustodian di bawah Uniform Transfers to Minors Act dalam borang itu, dan sesetengah orang menggunakan amanah sebaliknya. Borang ini juga tidak berbuat apa-apa jika anda hilang keupayaan; itu tugas surat kuasa wakil.

Fakta utama

  • Akaun bank payable-on-death (POD) berpindah terus kepada benefisiari yang dinamakan tanpa melalui prosiding mahkamah probet.
  • Uniform TOD Security Registration Act (1989), yang diterima pakai di hampir setiap negeri AS, membenarkan sekuriti didaftarkan transfer-on-death supaya ia berpindah di luar probet.
  • Jika benefisiari POD atau TOD meninggal dunia sebelum pemegang akaun, aset itu lazimnya kembali ke dalam harta pusaka probet pemegang akaun melainkan benefisiari kontingen dinamakan.
  • Penamaan POD dan TOD boleh mengatasi wasiat; jika bercanggah, penamaan khusus pada instrumen kewangan biasanya mengatasi arahan wasiat yang umum.
  • Tuntutan pemiutang masih boleh dikenakan ke atas aset POD dan TOD bergantung pada undang-undang negeri, kerana ini pemindahan bukan probet yang tidak semestinya melindungi dana daripada hutang yang sah.
  • Borang POD atau TOD tidak mewujudkan pengurusan bagi benefisiari bawah umur; tanpa kustodian atau amanah, penjaga atau konservator yang dilantik mahkamah mungkin diperlukan.

Latihan sembilan, enam, tiga, satu

9KumpulKumpulkan sehingga 9 item yang anda miliki, seperti akaun bank, akaun broker atau persaraan, hak milik kenderaan atau surat ikatan rumah (kebanyakan orang mempunyai lebih sedikit), dan catat sama ada setiap satu mempunyai benefisiari yang dinamakan.
6KelompokkanSusun item-item ini ke dalam 6 kategori: akaun bank POD, sekuriti TOD, surat ikatan atau hak milik kenderaan TOD, akaun bersama, aset lain dengan benefisiari yang dinamakan (insurans, persaraan), dan tiada benefisiari langsung.
3SaringKurangkan 6 kategori tersebut kepada 3 semakan bagi setiap item: adakah ia sepadan dengan wasiat anda, adakah benefisiari sandaran dinamakan, dan bolehkah orang yang dinamakan itu mengurusnya jika dia masih muda atau sakit?
1KristalkanTulis 1 ayat yang menerangkan mengapa bergantung semata-mata pada penamaan POD tanpa menyemak keseluruhan pelan harta pusaka anda mewujudkan kelompangan dalam perlindungan.

Semakan fakta

Tarikh, angka dan dakwaan telah disemak berbanding dengan sumber yang diterbitkan yang disenaraikan di bawah.

Buka dalam akademi interaktif →

EN PT ES ZH JA KO RU DE FR