MSTR Cat

Hukum Amanah/Tahap II · Adakah anda perlukan?/2.1 Wasiat, probat dan alternatifnya/Pelajaran 5

Amanah Totten: amanah akaun bank

Bagaimana nama hak milik akaun bank yang mudah boleh memindahkan wang tanpa probet

Pendidikan, bukan nasihat undang-undang. Hukum amanah berbeza dari negara ke negara dan negeri ke negeri, dan struktur yang betul bergantung kepada situasi anda. Apa sahaja yang anda tandatangani hendaklah dilakar atau semak semula oleh peguam berkelayakan di tempat anda tinggal.

Laluan paling ringan

Laluan paling murah, paling rendah cukai, paling mudah dan paling peribadi yang dibenarkan undang-undang, bermula dengan yang terbaik. Setiap langkah menyatakan peraturan yang menjadi asasnya dan syarat yang mengekalkannya sah.

  1. Gunakan borang boleh dibayar semasa kematian (payable-on-death) milik bank itu sendiri, iaitu amanah Totten moden: percuma, tiada dokumen amanah, dan baki akaun akan berpindah kepada individu yang dinamakan pada saat kematian tanpa melalui proses probet. Perhatian: bank akan membayar sesiapa sahaja yang tercatat dalam rekodnya, tidak kira apa yang dinyatakan dalam wasiat anda.
  2. Utamakan penunjukan POD formal berbanding gelaran 'in trust for' (dalam amanah untuk) yang tidak rasmi jika bank anda menawarkannya; SSA mencatatkan bahawa sesetengah yurisdiksi telah memutuskan bahawa amanah Totten tidak rasmi adalah tidak sah kerana terlalu bersifat sementara. Perhatian: sahkan apa yang sebenarnya direkodkan oleh bank.
  3. Nama lebih daripada seorang benefisiari, atau seorang benefisiari cadangan (backup), supaya akaun tersebut tidak sekali-kali kembali menjadi sebahagian daripada harta pusaka anda. Perhatian: jika satu-satunya benefisiari meninggal dunia sebelum anda dan tiada pengganti ditambah, wang tersebut akan melalui proses probet pada akhirnya.
  4. Pasangkan akaun ini dengan surat kuasa wakil yang kekal (durable power of attorney) supaya seseorang boleh membayar bil-bil anda sekiranya anda menjadi tidak berupaya; penunjukan POD tidak memberikan sebarang kuasa kepada benefisiari semasa hayat anda. Perhatian: surat kuasa wakil tersebut mesti ditandatangani ketika anda masih memiliki keupayaan mental (capacity).
  5. Jangan namakan secara langsung seseorang yang menerima SSI atau Medicaid; pembayaran terus boleh dikira terhadap faedah berasaskan pendapatan dan harta (means-tested benefits). Alihkan bahagian tersebut kepada amanah keperluan tambahan pihak ketiga (third-party supplemental needs trust) sebagai gantinya. Perhatian: amanah tersebut mesti dilakar mengikut peraturan SSA (POMS SI 01120.200).

BahanPenyata terkini daripada mana-mana akaun bank atau kesatuan kredit andaBorang benefisiari ‘Payable on Death’ (POD) bagi institusi kewangan tersebutSenarai orang tertentu yang mungkin anda namakan sebagai benefisiari

Ingin tahu

  1. Apa yang akan terjadi pada wang ini jika saya jatuh sakit dan tidak dapat membayar bil-bil saya?
  2. Bolehkah saya berubah fikiran tentang siapa yang mendapat akaun ini selepas saya menandatanganinya?
  3. Adakah menamakan benefisiari pada akaun ini mengatasi apa yang tertulis dalam wasiat saya?

Teroka

  1. Pada tahun 1904, New York Court of Appeals memutuskan In re Totten. Mahkamah menerima bahawa seseorang boleh membuka akaun bank yang dinamakan, sebagai contoh, ‘John Smith, in trust for Jane Doe’ (John Smith, atas amanah untuk Jane Doe) dan mengekalkan kawalan penuh semasa hayat, dengan baki diberikan kepada Jane apabila John meninggal dunia. Ini dikenali sebagai amanah Totten, atau amanah ‘tentatif’. Hari ini kebanyakan bank menawarkan akaun payable-on-death (POD), yang berfungsi dengan cara yang hampir sama, dan banyak negeri melayan kedua-duanya secara sama melalui statut.
  2. Amanah biasanya mempunyai tiga peranan: pengamanah yang mewujudkannya, pemegang amanah yang mengurusnya, dan benefisiari yang mendapat manfaat. Dalam amanah Totten, pendeposit ialah pengamanah dan juga pemegang amanah, dan dalam amalan dianggap sebagai pemilik sehingga kematian. Orang yang dinamakan ialah benefisiari, tetapi hanya apabila pendeposit meninggal dunia. Amanah ini dipanggil ‘tentatif’ kerana ia tidak berkuat kuasa sepenuhnya sehingga saat itu. Semasa pendeposit masih hidup, benefisiari tidak mempunyai hak ke atas wang itu.
  3. Oleh sebab susunan ini boleh batal, anda boleh mengubah atau membatalkannya pada bila-bila masa. Anda boleh mengeluarkan semua wang tunai, menutup akaun, atau malah menamakan orang lain sebagai benefisiari baharu. Fleksibiliti ini bermakna akaun itu kekal sebahagian daripada harta pusaka anda bagi tujuan cukai dan boleh dicapai sepenuhnya oleh pemiutang anda jika mereka menyaman anda. Ia tidak memberikan perlindungan daripada hutang atau kesilapan kewangan anda sendiri semasa hayat anda.
  4. Kekuatan utamanya ialah kesederhanaan dan kos. Membuka akaun atau menambah penamaan biasanya bermakna mengisi satu borang bank, dan bank lazimnya tidak mengenakan apa-apa caj. Apabila berlaku kematian, wang itu berpindah terus kepada benefisiari yang dinamakan, tanpa probet, sering dengan hanya menunjukkan sijil kematian dan pengenalan diri. Ini menjadikannya cara yang cepat dan murah untuk memindahkan baki bank, walau berapa pun jumlahnya, tanpa pemfailan mahkamah atau fi guaman.
  5. Namun, alat ini mempunyai had yang ketara. Ia tidak dapat mengurus aset jika anda hilang keupayaan. Jika anda koma dan tidak dapat menandatangani cek, penamaan POD tidak membantu sesiapa mengakses dana itu untuk membayar penjagaan anda. Itu memerlukan dokumen undang-undang berasingan yang dipanggil surat kuasa wakil berkekalan (durable power of attorney). Tambahan pula, akaun ini hanya meliputi apa yang ada di dalam akaun bank tertentu itu; ia tidak mengurus rumah, kereta atau pelaburan yang dipegang di tempat lain.
  6. Untuk melihat kedudukan anda, lihat bagaimana akaun semasa anda dinamakan dan sama ada sebarang benefisiari dinamakan. Bank menyimpan penamaan ini dalam borang mereka sendiri, jadi bank boleh memberitahu anda apa yang ada dalam rekod. Penamaan menghantar akaun itu kepada orang yang dinamakan walaupun wasiat anda menyatakan sebaliknya, dan jika orang itu meninggal dunia dahulu, wang itu biasanya kembali ke harta pusaka anda. Amanah Totten atau akaun POD hanyalah satu bahagian daripada pelan; ia tidak menggantikan wasiat atau memperuntukkan bagi keadaan hilang keupayaan.

Fakta utama

  • Amanah Totten mendapat namanya daripada In re Totten (New York Court of Appeals, 1904), yang mengiktirafnya sebagai sah.
  • Nama akaun lazimnya berbunyi ‘[Pendeposit], in trust for [Benefisiari]’ atau ditetapkan sebagai Payable on Death.
  • Pendeposit mengekalkan kawalan penuh dan boleh membatalkan amanah pada bila-bila masa semasa hayat, contohnya dengan mengeluarkan wang atau menukar penamaan.
  • Benefisiari tidak boleh mengakses dana tersebut sehingga pendeposit meninggal dunia.
  • Susunan ini memintas probet, membolehkan baki akaun berpindah terus kepada benefisiari.
  • Aset dalam amanah Totten kekal tertakluk kepada tuntutan pemiutang pengamanah semasa dia masih hidup.

Latihan sembilan, enam, tiga, satu

9KumpulKumpulkan sehingga 9 akaun yang anda pegang (kebanyakan orang mempunyai lebih sedikit): akaun bank dan kesatuan kredit, serta sebarang akaun simpanan atau pelaburan. Bagi setiap satu, catat nama tepat pada akaun dan sebarang penamaan benefisiari.
6KelompokkanSusun akaun-akaun tersebut ke dalam 6 kategori: individu tanpa benefisiari, individu dengan benefisiari POD atau ‘in trust for’ (atas amanah untuk), bersama, persaraan, pelaburan dan perniagaan.
3SaringKurangkan 6 kategori tersebut kepada 3 kumpulan: akan berpindah melalui benefisiari yang dinamakan, akan berpindah kepada pemilik bersama, atau akan melalui harta pusaka anda.
1KristalkanTulis 1 ayat yang menerangkan apa yang akan berlaku kepada salah satu akaun anda, mengikut nama hak miliknya hari ini, jika anda meninggal dunia esok.

Semakan fakta

Tarikh, angka dan dakwaan telah disemak berbanding dengan sumber yang diterbitkan yang disenaraikan di bawah.

Buka dalam akademi interaktif →

EN PT ES ZH JA KO RU DE FR