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加密资产法/等级 IV · 持有者的陷阱/4.3 当国家找上门/课程 5

无退款可能：法院判决具有不可撤销性

哪些支付保护法律适用于加密货币？为何自己转给自己的款项通常不在其保护范围之内？法院又是如何处理与加密货币相关的纠纷的？

本内容为教育性质，不构成法律、税务或投资建议。加密资产相关法律因国家和州而异，且经常变化。采取行动前，请向您所在地的合格律师或税务顾问核实现行规定。

精简路径

法律允许的最省钱、税负最低、最简单、最私密的做法，按优先顺序排列。每一步都注明所依据的规则，以及保持合法所需满足的条件。

  1. 在两个工作日内报告未经授权的交易所转账，依据《E条例》（Regulation E）（12 C.F.R. §1005.6）将责任上限锁定为 50 美元；联邦法院曾将该条例适用于加密资产（Rider v. Uphold, 2023）；您自行发送的转账通常不在保护范围内。
  2. 免费保护措施：启用强身份验证和提现白名单，并在发送前核实地址；已确认的转账无法进行拒付（charge back），因此预防是唯一零成本的补救手段。
  3. 发生损失后，立即向平台和 ic3.gov 报告，记录哈希值和具体时间；如果平台拒绝就未经授权的转账受理《E条例》索赔，请提交一份免费的 CFPB 投诉。
  4. 只有当被追踪的代币位于可触达的交易所且金额足以覆盖成本时，才值得聘请律师申请法院冻结令或所有权禁令（proprietary injunction）（AA v Persons Unknown, 2019）。

材料12 CFR §1005.2(m)及§1005.6（法规E：未经授权的转账与消费者责任）Rider诉Uphold HQ Inc.案，657 F. Supp. 3d 491（南纽约区法院，2023年）英国支付系统监管机构关于APP欺诈赔偿保障的页面您想要提出争议的任何转账的交易编号及时间戳。

好奇

  1. 如果有人未经我的许可清空了我的交易所账户，美国消费者法能保护我吗？
  2. 为什么让我自己发送加密货币，结果我的权益反而比被盗的信用卡还要少？
  3. 法院能否命令交易所冻结从我这里拿走的加密货币？

探索

  1. 拒付是一种通过信用卡或银行系统实现的交易撤销操作，其实现方式是依靠中间机构从某个账户扣款并计入另一个账户。而经过确认的区块链转账则没有这样的中间机构（见课程1.1.6）。因此，当加密货币相关问题出现时，法律纠纷就会转向其他途径：即依据相关法规要求平台赔偿损失，或是通过法院命令当前持有这些加密货币的人——通常是交易所——冻结或归还这些加密货币。本课将探讨这两种处理方式，以及决定大多数案件走向的关键因素：你是否授权了该转账操作。
  2. 在美国，《电子资金转账法》和《E条例》旨在保护消费者免受未经授权的账户资金转移。如果消费者在发现自己的访问设备丢失或被盗后的两个工作日内报告此事，其损失赔偿上限为50美元或实际损失的金额，以较低者为准；若延迟报告，则赔偿上限通常会上升至500美元，而对于在账单发出60天后才报告的情况还有进一步的规定（12 CFR §1005.6）。法院已开始将这一规定应用于加密货币平台：在Rider诉Uphold HQ Inc.案（纽约南区联邦法院，2023年）中，联邦法院裁定加密货币属于该法案所规定的“资金”范畴。
  3. 该保护措施具有明确的界限。根据《E条例》的定义，未经授权的转账是指由非消费者且无相应权限的人发起、且消费者无法从中获得任何利益的转账行为（12 CFR §1005.2(m)）。如果骗子诱使您自行点击“发送”按钮，那么即便您受到了欺骗，该转账通常仍会被视为经过授权的。2025年1月，美国消费者金融保护局曾提出一种解释，认为稳定币及类似资产属于该法案所规定的“资金”，但该机构于2025年5月15日撤回了这一提议。因此，对于某个加密货币账户是否受此保护，需逐案判定。
  4. 英国也持相同立场。在2023年7月12日作出的“Philipp诉Barclays Bank UK plc”案中，英国最高法院驳回了该客户的诉求——该客户被欺骗转出了70万英镑，法院认为银行有义务拒绝执行她自己的授权指令。此后，相关法规填补了部分空白：从2024年10月7日起，支付系统监管机构的规定要求支付服务提供商为大多数遭受授权推送式支付欺诈的受害者赔偿最高85,000英镑，但仅限于通过Faster Payments或CHAPS系统进行的英国境内银行转账；而从钱包中转出的加密货币并不属于Faster Payments转账。
  5. 法院仍然可以针对这些比特币本身采取行动。在 AA 诉未知人士案（2019年）中，一家英国保险公司支付了109.25枚比特币作为赎金；高等法院将比特币视为财产，并对来自Bitfinex交易所某个地址的96枚比特币发出了财产禁令。2025年12月2日获得国王批准的《2025年英国财产（数字资产等）法》明确指出，某事物仅仅因为既不属于实物之类的“占有物”，也不属于债务之类的“行为性物品”，就不应被排除在财产范畴之外。其他国家也有类似的冻结令（第9.3.5课）。
  6. 在现实中，决定最终结果的因素是速度以及能否找到可介入的中间方。那些流入受监管交易所的加密货币可以被法院下令冻结；而那些流转于法院无法触及的钱包中的加密货币则更难追回。遭遇损失后应立即采取以下措施：记录交易编号、接收地址及确切时间，及时向平台及相关当局报告（见第4.2.7课）；同时明确说明是自己进行了转账还是他人操作的，因为这一区别会影响到后续的所有处理方式。任何承诺通过收费就能确保追回加密货币的人，都是典型的诈骗分子（见第4.2.5课）。

关键事实

  • 根据《12 CFR》第1005.6条，若消费者在两个工作日内报告其访问设备丢失或被盗的情况，其需承担的赔偿责任最高为50美元或未经授权的转账金额中的较低者。
  • E条例将未经授权的转账定义为由无实际权限的人发起的转账行为，因此受骗消费者自己进行的转账通常不属于此类。
  • 在 Rider v. Uphold HQ Inc.（南纽约州，2023年）一案中，联邦法院裁定根据《电子资金转账法》，加密货币属于“资金”。
  • 2025年5月15日，CFPB撤回了其于2025年1月提出的关于使用新兴支付机制进行电子资金转账的拟议解释性规则。
  • 英国针对经授权的推款欺诈行为的强制赔偿制度于2024年10月7日生效，该制度适用于Faster Payments及CHAPS转账方式，最高赔偿金额为85,000英镑。
  • 在 AA 诉未知人士案（2019年）中，英国高等法院针对源自 Bitfinex 地址的96枚比特币下达了财产禁令。

练习 九、六、三、一

9收集列出金钱或加密货币可能脱离你控制的9种情况，例如卡片被盗、交易所账号被黑客入侵、遭遇诈骗、地址输入错误等。
6归类将它们分为6类：卡片欺诈、银行账户欺诈、交易所账户被盗用、您主动参与的骗局、您的操作失误，以及平台故障造成的损失。
3提炼将这6类损失归纳为3组：法律要求责任人赔偿的损失、只有通过法院判决才能让责任人承担的损失，以及无法获得实际救济的损失。
1凝结“是你自己寄出的吗？”这个问题对于追回款项而言至关重要，因为它能确定责任方。

事实核查

日期、数字及数据均依据下方列出的已发表资料进行核实。

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