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暗号資産法/レベル IV · 保有者の落とし穴/4.3 国家が乗り出すとき/レッスン 1

アカウントの凍結とKYCの要請

なぜ取引所は本人確認や資金の出所を尋ねるのか、なぜ説明なしにアカウントを凍結することがあるのか、そして法律では何を言うことが許されているのか。

本コースは教育を目的としたものであり、法律・税務・投資に関する助言ではありません。暗号資産に関する法律は国や州によって異なり、頻繁に変わります。行動する前に、お住まいの地域の現行ルールを資格のある弁護士または税理士にご確認ください。

最小コストの道

法律が認める範囲で、最も安く、税負担が最も軽く、最も簡単で、最もプライバシーを守れる方法を、優先順に示します。各ステップには根拠となるルールと、合法であり続けるための条件を記しています。

  1. 最も費用のかからない予防策：資金の出所に関する記録（銀行の取引明細書、過去の暗号資産取引所のエクスポートデータ）を準備しておき、KYC（本人確認）の要請には公式アプリ経由でのみ回答すること。KYCは31 C.F.R. §1022.210に基づく法的義務であり、虚偽の申告を行うとアカウントの閉鎖が恒久的になる可能性がある。
  2. セルフカストディ（自己管理）にあるコインは暗号資産取引所によって凍結されることはなく、プラットフォームには稼働に必要な残高のみを保持することでリスクを限定できる。自分のウォレット間での移転は米国では課税対象ではないが、取得価額の記録は依然として必要である。
  3. 凍結が長期化する場合、無料の苦情処理窓口を利用する：まずプラットフォーム内部の手続き、次にCFPB（consumerfinance.gov/complaint、企業は一般的に15日以内に回答する）および州の規制当局（例：BitLicense保有者に対するNYDFS）。
  4. EUおよび英国の利用者は、無料のデータアクセス請求を行うことができる（GDPR第15条、回答期限は1ヶ月）。ただし、疑わしい活動報告を明らかにする情報は、情報漏洩禁止規定により（UK: Proceeds of Crime Act 2002 s.333A）、企業によって依然として開示が拒否される可能性がある。

用意するもの31 CFR §1022.320、マネービジネス事業者向けの疑わしい活動報告規則変換可能な仮想通貨事業に関するFinCENのガイダンスFIN-2019-G001（2019年5月9日）自分が利用している取引所の利用規約にあるアカウント制限および閉鎖に関する項目入金した資金やコインの出所を示す記録（銀行明細書、過去の取引履歴）

問い

  1. なぜ取引所が私のアカウントを凍結したのか、そしてなぜサポートは理由を教えてくれないのでしょうか？
  2. 身元や資金の出所に関する質問に答えなければなりませんか？
  3. 口座が凍結されたり、政府に通報されたりしたことで取引所を訴えることはできますか？

探究

  1. KYCとは「顧客を知る」ことを意味し、サービス提供前および提供中にその顧客が誰であるかを確認することです。アメリカでは、顧客のために暗号資産の交換または送金を行う事業者は、通常、銀行秘密法に基づくマネーサービス事業体とみなされます。2019年5月9日に発行されたFinCENのガイダンスFIN-2019-G001により、その規則が変換可能な仮想通貨を取り扱う事業体に適用されることが確認されました。31 CFR §1022.210の規則は、こうした事業者が顧客の身元確認を含むマネーロンダリング対策プログラムを実施することを義務付けています。したがって、身分証明書、住所、自撮り写真、または資金の出所を証明する書類への要求は、通常、法的な義務であり、単なる気まぐれではありません。
  2. 凍結には共通したトリガーがあります：ハッキングや詐欺に遡及される入出金コイン、制裁リストとの一致（レッスン1.3.5）、法執行機関からの要請または裁判所の命令、異常に見える活動、あるいは未完了の本人確認。ほとんどの利用規約はアカウントを制限、停止、または閉鎖する権利を留保しているため、契約も法律と同様に重要です。また、送金には情報提供義務も伴います。「資金移動規則」である31 CFR §1010.410(f)の下では、3,000ドル以上の送金には当事者に関する詳細を添付する必要があり、FinCENの2019年のガイダンスは暗号資産の送金もこれに該当し得ると述べています。それが取引所が送先ウォレットの所有者を尋ねる理由です。
  3. サポート側からの沈黙にはしばしば法的な理由がある。マネーロンダリング対策義務を負う事業者は、2,000ドル以上の疑わしい取引について、事実を初めて把握してから30日以内に疑わしい活動報告書（SAR）を提出しなければならない（31 CFR §1022.320）。同じ規定および31 U.S.C. §5318(g)(2)により、SARやその存在を明らかにするような情報の開示も禁止されている。また、第5318条(g)(3)項は、このような報告を行った場合に事業者が顧客に対して責任を負わないよう保護している。実際には、報告自体をめぐる訴訟が成立する可能性は非常に低く、残高の返還など契約に関する争いは別の問題である。
  4. 取引所には慎重になるための強い理由があります。2023年11月21日、Binanceは米国で銀行秘密法違反、無許可の資金移動事業の運営、制裁法違反について有罪を認め、約43億ドルを支払うことに合意しました。その創設者は後に4ヶ月間の禁錮刑を言い渡されました。そのような事例の後、不確実な状況にあるプラットフォームはまず凍結する傾向にあります。他の地域でも規制が強化されています：EUのマネーロンダリング対策規則（(EU) 2024/1624）第79条は、プライバシーコインを通じたものを含む、匿名アカウントまたは匿名化を許可するアカウントの保持を暗号資産サービスプロバイダーに禁止しており、これは2027年7月10日から適用されます。
  5. 適切に対応するためには、記録が非常に重要です。偽の「サポート」担当者が口座が凍結されている人々を標的にしてくるため（レッスン4.2.4）、必ず取引所の公式アプリまたはウェブサイト経由でのみ連絡してください。求められた内容をそのまま送信し、コピーを保管し、銀行明細書、過去の取引履歴、給与明細、税金に関する記録などの書類で資金源を説明してください（レッスン2.3.7）。虚偽の申告が判明した場合、口座の凍結は永続的になり、凍結よりもはるかに大きな問題が生じる可能性があります。もし凍結が知らずに受け取った盗難品や詐欺に関連するコインに起因する場合は、いつ、どのようにしてそれらを手に入れたかを説明してください。取引所は、話すことができない裁判所の命令に縛られている可能性もあります。
  6. 凍結が長引いた場合、利用規約には通常、対応経路が定められています：まず内部の苦情処理プロセス、その後、裁判ではなく仲裁となるのが一般的です。ライセンスを取得している取引所は、州の金融規制機関やBitLicense保持者に対するニューヨーク州金融サービス局など、自らを認可した規制当局にも説明責任を負い、これらの規制当局は消費者からの苦情を受け付けます。政府が資金を差し押さえられた場合、ルールは完全に変わります（レッスン4.3.2）。入金前の実用的なチェックとして：利用規約の制限および閉鎖に関するセクションを読み、アカウントが閉鎖された場合に自分の残高がどのように、いつ返還されるかについて何と記載されているかを注記しておきましょう。

重要な事実

  • 2019年5月9日に発行されたFinCENのガイダンスFIN-2019-G001は、変換可能な仮想通貨を取り扱う事業者に対して銀行秘密法の規則を適用するものである。
  • 米国のマネーサービス事業体は、2,000ドル以上の疑わしい取引について、最初に事実を検知してから30暦日以内に疑わしい活動報告書を提出しなければなりません（31 CFR §1022.320）。
  • 31 U.S.C. §5318(g)(2)は、金融機関が取引に関与する人に対し、その取引が疑わしいものとして報告されたことを伝えることを禁じている。
  • 31 CFR §1010.410(f)によれば、3,000ドル以上の送金には当事者に関する情報が記載されなければならず、FinCENは暗号資産の送金もこの規則の対象となり得るとしている。
  • バイナンスは2023年11月21日に米国の銀行秘密法、無許可での送金行為、制裁違反の罪を認め、約43億ドルの支払いに合意した。
  • EU規則2024/1624の第79条により、暗号資産サービス提供業者が匿名の暗号資産口座を維持することは禁止されており、これは2027年7月10日から適用される。

演習 九・六・三・一

9集める取引所が、本人確認や住所の確認、入金元の明示、送金先アドレスの所有者の確認など、証明または説明を求める可能性のある事項を9つまで挙げてください。
6まとめるそれらを、身分、住所と居住地、資金の出所、コインの出所、引き出し先、活動目的の6つのカテゴリーに分類してください。
3絞り込む6つのカテゴリーを3つのグループに分ける：今日、書類で証明できるもの、努力次第で再構築できるもの、現時点では証明できないもの。
1結晶化するもし明日取引所アカウントが凍結されたら、最も用意しておきたい単一の記録と、その理由を一文で記述してください。

事実確認

日付、数字、主張は、下記に記載された公表資料と照合して確認しました。

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