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加密资产法/等级 IV · 持有者的陷阱/4.3 当国家找上门/课程 1

账户冻结与身份验证要求

为什么交易所会询问你的身份以及资金来源，为何会在不解释原因的情况下冻结账户，法律又允许它们做出怎样的声明。

本内容为教育性质，不构成法律、税务或投资建议。加密资产相关法律因国家和州而异，且经常变化。采取行动前，请向您所在地的合格律师或税务顾问核实现行规定。

精简路径

法律允许的最省钱、税负最低、最简单、最私密的做法，按优先顺序排列。每一步都注明所依据的规则，以及保持合法所需满足的条件。

  1. 成本最低的预防措施：随时备妥资金来源记录（银行对账单、此前交易所的导出文件），并仅通过官方应用程序回应 KYC（了解你的客户）要求；根据 31 C.F.R. §1022.210，KYC 是一项法定义务，提供虚假陈述可能导致账户被永久关闭。
  2. 自托管中的硬币无法被交易所冻结，仅在平台上保留日常使用的余额可限制风险敞口；在您自己的钱包之间转账不属于美国应税事件，但仍需保存计税成本记录。
  3. 如果冻结状态持续拖延，请使用免费的投诉渠道：先是平台内部流程，然后是 CFPB（consumerfinance.gov/complaint，公司通常在 15 天内回应）以及州监管机构，例如针对 BitLicense 持有者的 NYDFS（纽约州金融服务局）。
  4. 欧盟和英国客户可以免费提出数据访问请求（GDPR《通用数据保护条例》第 15 条，须在一个月内作出回应）；该公司仍可能扣留任何会披露可疑活动报告的内容，因为“通风报信”是被禁止的（英国：2002 年《犯罪收益法》第 333A 条）。

材料31 CFR §1022.320，即针对货币服务机构的可疑活动报告规定美国金融犯罪执法网络发布的关于可转换虚拟货币业务的指导文件 FIN-2019-G001（2019年5月9日）您所在交易所用户协议中的账户限制与关闭条款显示存款或硬币来源的记录（银行对账单、过往交易历史）

好奇

  1. 为什么我的交易平台会冻结我的账户？为什么客服不肯告诉我原因？
  2. 我必须回答有关我的身份和资金来源的问题吗？
  3. 如果交易所冻结我的账户或向政府举报我，我可以起诉他们吗？

探索

  1. KYC即“了解你的客户”：指在为客户提供服务之前及服务过程中确认其身份。在美国，根据《银行保密法》，那些为顾客兑换或传输加密货币的机构通常属于货币服务企业。美国金融犯罪执法网络于2019年5月9日发布的FIN-2019-G001号指南明确指出，这些规定也适用于从事可转换虚拟货币交易的机构。31 CFR §1022.210条要求此类机构必须实施反洗钱措施，其中包括核实客户身份。因此，要求客户提供身份证件、地址、自拍照片或资金来源证明，其实是一种法律义务，而非随意要求。
  2. 账户被冻结的常见原因包括：资金来源涉及黑客攻击或诈骗行为、账户出现在制裁名单上（参见第1.3.5课）、接到执法机构的要求或法院命令、交易行为异常，或是验证流程未完成。大多数用户协议都赋予平台限制、暂停或关闭账户的权利，因此这些协议与相关法律法规具有同等效力。转账时也需要履行信息报告义务：根据《资金流转规则》即31 CFR §1010.410(f)的规定，金额达到3,000美元及以上的转账必须附上交易双方的详细信息；FinCEN在2019年发布的指南中也指出加密货币转账同样属于该规定范畴。正因如此，交易所可能会要求提供目标钱包的所有者信息。
  3. 监管机构保持沉默往往有法律上的原因。对于金额至少为2,000美元的可疑交易，货币服务企业必须在发现相关情况后的30个日历日内提交可疑活动报告（SAR）（31 CFR §1022.320）。同样的规定以及31 U.S.C. §5318(g)(2)要求此类企业不得披露该报告或任何可能暴露其存在的信息。第5318(g)(3)条还保护这些机构免因提交此类报告而向客户承担责任。实际上，针对这份报告本身提起的诉讼几乎不可能胜诉；而关于合同条款的争议，比如退还账户余额的问题，则是另一回事。
  4. 交易所有充分的理由保持谨慎。2023年11月21日，币安在美国承认违反了《银行保密法》、擅自从事未经许可的货币传输业务以及违反制裁法规，同意支付约43亿美元罚款；其创始人则被判处四个月监禁。发生此类事件后，那些心存疑虑的平台往往会首先采取冻结账户的措施。其他地区的监管也在日益严格：欧盟的《反洗钱条例》（EU 2024/1624）第79条规定，自2027年7月10日起，加密货币服务提供商不得开设匿名账户或允许通过隐私币等方式实现匿名的账户。
  5. 妥善处理问题主要取决于相关记录。请仅通过交易所的官方应用或网站进行沟通，因为那些虚假的“客服”会针对账户被冻结的用户下手（第4.2.4课）。请按要求提供所有信息，并保留副本；同时需用银行对账单、过往交易记录、工资单或税务文件等证明资金的来源（第2.3.7课）。如果提供的信息被证实是虚假的，可能会导致账户永久被冻结，进而引发比账户冻结更严重的问题。如果账户冻结是由于您不知情地收到了被盗或诈骗所得的加密货币，请说明您是在何时以及如何获得这些加密货币的；不过交易所仍可能受到法院命令的限制而无法透露相关信息。
  6. 如果冻结状况持续，用户协议通常会规定处理途径：首先是内部投诉程序，之后往往是仲裁而非诉讼。持有许可的交易所还需向授予其许可的监管机构负责，例如各州的金融监管机构，或是持有 BitLicense 的机构需向纽约州金融服务部汇报（见第1.3.6课），而这些监管机构也会受理消费者投诉。如果资金已被政府扣缴，规则则完全不同（见第4.3.2课）。在存款之前，建议先仔细阅读协议中的限制与账户关闭相关条款，了解在账户被关闭时，余额将如何以及何时退还。

关键事实

  • 美国金融犯罪执法网络于2019年5月9日发布的FIN-2019-G001号指南，将《银行保密法》的相关规定适用于从事可转换虚拟货币交易的企业。
  • 美国的货币服务企业必须在首次发现涉及至少2,000美元的可疑交易后的30个日历日内提交相关报告（31 CFR §1022.320）。
  • 《美国法典》第31编第5318条(g)(2)款规定，金融机构不得告知参与交易的人该交易已被报告为可疑交易。
  • 根据 31 CFR §1010.410(f) 的规定，金额在 3,000 美元或以上的转账必须包含有关交易各方的信息，而美国金融犯罪执法网络认为加密货币转账也属于该规则的适用范围。
  • 2023年11月21日，币安承认违反了美国《银行保密法》、未经许可从事货币传输业务以及违反制裁规定，同意支付约43亿美元作为罚款。
  • 根据欧盟第2024/1624号法规第79条的规定，加密货币服务提供商不得开设匿名加密货币账户，该规定将于2027年7月10日起实施。

练习 九、六、三、一

9收集列出交易所可能要求你证明或解释的最多9项内容，例如你的身份、地址、存款来源，或是提现地址的所有者。
6归类将它们分为6类：身份信息、地址与居住地、资金来源、币源、提款目的地以及活动目的。
3提炼将这6个类别简化为3组：那些今天即可通过文件证明的事项、那些需要努力才能重建的事项，以及那些目前无法证明的事项。
1凝结写一句话，描述如果你的交易所账户明天被冻结，你最希望手头准备好的那一条记录是什么，并说明原因。

事实核查

日期、数字及数据均依据下方列出的已发表资料进行核实。

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