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Derecho cripto/Nivel V · Quienes crean y lanzan/5.2 Normas sobre el dinero/Lección 3

KYC, AML y la Ley de Secreto Bancario

Qué es lo que una empresa de servicios monetarios criptográficos debe implementar realmente según la Ley de Secreto Bancario, desde las verificaciones de identidad hasta los informes de actividades sospechosas, y qué muestran los casos de OKX y Binance sobre cómo equivocarse.

Esto es educación, no asesoramiento legal, fiscal ni de inversión. El derecho cripto varía entre países y estados, y cambia con frecuencia. Antes de actuar, verifica las normas vigentes donde vives con un abogado o asesor fiscal calificado.

La vía ligera

La ruta más barata, con menos impuestos, más sencilla y más privada que permite la ley, de mejor a peor. Cada paso indica la norma en que se apoya y la condición que la mantiene dentro de la ley.

  1. Diseña el producto de modo que no constituya un negocio de servicios monetarios (no custodio, sin manejo de moneda fiduciaria, sin compra y venta como actividad comercial). En tal caso, los deberes del programa de lucha contra el lavado de dinero (AML), las SAR y las CTR derivados de la Bank Secrecy Act no se aplicarán.
  2. Si eres un MSB, puedes desarrollar en tu propia estructura un programa por escrito y proporcional al riesgo conforme a 31 CFR 1022.210. La revisión independiente puede realizarla un empleado que no sea el oficial de cumplimiento, y debe estar implementada dentro de los 90 días.
  3. Evita manejar efectivo, lo cual elimina la obligación de presentar informes de transacciones en moneda para importes superiores a $10,000. Los informes de actividades sospechosas siguen aplicándose desde $2,000 y deben presentarse dentro de los 30 días posteriores a su detección.
  4. Conserva los registros obligatorios durante cinco años en un único almacén consultable. Esto resulta más económico que reconstruirlos durante una inspección, y constituye la evidencia que los reguladores solicitan en primer lugar.
  5. Una prohibición por escrito de clientes de EE. UU. no es un escudo; OKX pagó más de $504 millones a pesar de contar con ella. O bien excluye realmente ese mercado, por ejemplo verificando la nacionalidad y residencia en el proceso KYC, o bien cumple las normas allí.

Materiales31 CFR 1022.210, la norma del programa contra el blanqueo de dinero para las empresas de servicios monetarios (en ecfr.gov)31 CFR 1022.320, informes de actividades sospechosas por parte de las empresas de servicios monetariosComunicado de prensa del Departamento de Justicia del 24 de febrero de 2025 sobre la admisión de culpabilidad de OKXTu propio flujo de onboarding para clientes, descrito paso a paso

Curiosidad

  1. ¿Qué es exactamente lo que requiere un ‘programa AML eficaz’ para que lo tenga una pequeña empresa de criptomonedas?
  2. ¿Una política que prohíbe a los clientes estadounidenses protege a una casa de cambio en el extranjero que sigue atendiéndolos?
  3. ¿Quién es castigado cuando el programa falla: la empresa, los fundadores o ambos?

Explorar

  1. “Conocer a su cliente” (KYC) significa recopilar y verificar quién es el cliente; la “lucha contra el blanqueo de dinero” (AML) es un conjunto más amplio de controles destinados a impedir que una empresa sea utilizada para lavar dinero procedente de actividades delictivas. En los EE. UU., ambos conceptos se derivan de la Ley de Secreto Bancario de 1970 y de las normas establecidas por FinCEN al amparo de dicha ley (lección 1.3.4). Para una empresa criptográfica que opera como empresa de servicios monetarios (lección 5.2.1), la regla fundamental es la 31 CFR 1022.210: debe desarrollar, implementar y mantener un programa escrito y eficaz contra el blanqueo de dinero, diseñado de manera razonable para evitar que sea utilizado con fines de lavado de dinero o financiación del terrorismo, adaptado a los riesgos propios de su ubicación, tamaño, servicios y volumen de operaciones.
  2. La normativa establece cuatro componentes mínimos. Primero, políticas, procedimientos y controles internos, incluidos los relacionados con la verificación de la identidad del cliente, la elaboración de informes, el mantenimiento de registros y la respuesta a las solicitudes de las fuerzas del orden. Segundo, una persona designada responsable del cumplimiento diario. Tercero, capacitación para el personal adecuado, incluyendo aspectos relacionados con la detección de transacciones sospechosas. Cuarto, una revisión independiente del programa, que puede realizarse por un empleado siempre y cuando no sea el encargado del cumplimiento. Una nueva empresa debe tener su programa en funcionamiento dentro de los 90 días posteriores a su establecimiento. Los bancos cuentan con una normativa separada y detallada para la identificación de clientes; en el caso de las empresas de servicios monetarios, la verificación de identidades forma parte de estas normativas.
  3. El programa alimenta los informes. Una empresa de servicios monetarios debe presentar un informe de actividades sospechosas (SAR) por cualquier transacción de al menos $2,000 que sepa, sospeche o tenga motivos para sospechar que involucra fondos ilícitos, está diseñada para evadir la presentación de informes o no tiene un propósito legal aparente, y debe presentarlo dentro de los 30 días calendario siguientes a la primera detección de los hechos (31 CFR 1022.320). Se requiere un informe de transacciones en efectivo para las operaciones con dinero físico que superen los $10,000 (31 CFR 1010.311), lo cual es relevante en cualquier lugar donde entre efectivo físico, como los quioscos. Los registros requeridos generalmente deben conservarse durante cinco años (31 CFR 1010.430); por eso los exchanges retienen los datos de alta y transacción mucho después de que se cierra una cuenta.
  4. El caso de OKX muestra en qué se fijan los reguladores. El 24 de febrero de 2025, el operador del exchange en Seychelles se declaró culpable en Nueva York por operar un negocio de transferencia de dinero sin licencia y acordó pagar más de $504 millones. Según sus admisiones, OKX tenía una política oficial contra los usuarios estadounidenses desde 2017, pero buscaba clientes de EE. UU.; hasta noviembre de 2022 aproximadamente, los clientes minoristas podían abrir cuentas y operar sin completar el KYC; su bloqueo de direcciones de internet estadounidenses podía ser eludido con VPNs económicas; y en 2023 un empleado sugirió a un cliente estadounidense que indicara otra nacionalidad. Una prohibición por escrito no vale mucho cuando la empresa sabe que los clientes a quienes prohíbe están ahí.
  5. Los fallos afectan tanto a individuos como a empresas. El fundador de Binance, Changpeng Zhao, se declaró culpable en noviembre de 2023 por no mantener un programa AML eficaz, como parte del acuerdo descrito en la lección 1.3.4, y fue condenado el 30 de abril de 2024 a cuatro meses de prisión; el presidente Trump lo indultó el 23 de octubre de 2025. El 27 de enero de 2025, el exchange KuCoin se declaró culpable por operar un negocio de transferencia de dinero sin licencia y acordó pagar casi $300 millones. Un indulto pone fin al castigo de una persona; no cambia las obligaciones que la Ley de Secreto Bancario impone a cualquier empresa que opere hoy.
  6. La lista de empresas cubiertas sigue creciendo. La Ley GENIUS convierte a los emisores de stablecoins de pago permitidos en instituciones financieras bajo la Ley de Secreto Bancario (lección 3.2.4), y el 10 de abril de 2026, FinCEN y OFAC propusieron conjuntamente las reglas del programa para ellos; dicha propuesta no estaba finalizada a octubre de 2026. Para los desarrolladores, las obligaciones siguen lo que hace una empresa, no lo que se llama a sí misma. Una verificación práctica: marca en un diagrama cada punto donde entra o sale efectivo, o donde tu empresa controla las claves de los clientes, y para cada punto anota quién verifica la identidad, quién vigila la actividad sospechosa y dónde se guardan los registros.

Datos clave

  • Según el 31 CFR 1022.210, una empresa de servicios monetarios debe mantener un programa escrito contra el blanqueo de dinero que sea eficaz y esté razonablemente diseñado para prevenir dicho delito.
  • La norma del programa MSB exige controles internos, una persona designada para el cumplimiento, capacitación y una revisión independiente.
  • Una empresa de servicios monetarios debe informar sobre las transacciones sospechosas que involucren al menos 2,000 dólares dentro de los 30 días calendario siguientes a su detección inicial.
  • Se requieren informes de transacciones monetarias para transacciones en efectivo superiores a 10,000 $.
  • El 24 de febrero de 2025, OKX se declaró culpable por operar un negocio de transferencia de dinero sin licencia y acordó pagar más de $504 millones.
  • Changpeng Zhao fue condenado a cuatro meses de prisión el 30 de abril de 2024 y fue indultado el 23 de octubre de 2025.

Ejercicio nueve, seis, tres, uno

9ReunirEnumere hasta 9 requisitos que haya cumplido al abrir o utilizar una cuenta de criptomonedas, como la subida de un documento de identidad, una selfie, una pregunta sobre el origen de los fondos, una retención en retiradas o una solicitud para explicar una transferencia (algunas listas son más cortas).
6AgruparClásifíquelos en 6 categorías: verificación de identidad, monitoreo continuo, seguimiento de actividades sospechosas, reglas relacionadas con efectivo, mantenimiento de registros y controles que no puedes explicar.
3DestilarReduce los 6 a 3 grupos: verificaciones requeridas por la norma del programa AML, verificaciones derivadas de las obligaciones de presentación de informes y verificaciones que parecen ser decisiones de riesgo propias de la plataforma.
1CristalizarEscribe una oración explicando, con tus propias palabras, por qué una política que prohibía a ciertos clientes no protegió a OKX.

Verificación de hechos

Fechas, cifras y afirmaciones verificadas con las fuentes publicadas que se enumeran a continuación.

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