MSTR Cat

Undang-undang Kripto/Tahap V · Pembina dan pelancar projek/5.2 Peraturan kewangan/Pelajaran 3

KYC, AML dan Akta Kerahsiaan Perbankan

Apa yang sebenarnya perlu dibina oleh perniagaan perkhidmatan wang kripto di bawah Akta Kerahsiaan Bank, daripada pemeriksaan identiti hingga laporan aktiviti mencurigakan, serta apa yang ditunjukkan oleh kes OKX dan Binance mengenai kesilapan dalam pelaksanaannya.

Pendidikan, bukan nasihat undang-undang, cukai atau pelaburan. Undang-undang kripto berbeza antara negara dan negeri, dan kerap berubah. Semak peraturan semasa di tempat anda tinggal dengan peguam atau penasihat cukai yang berkelayakan sebelum anda bertindak.

Laluan paling ringan

Laluan paling murah, paling rendah cukai, paling mudah dan paling peribadi yang dibenarkan undang-undang, bermula dengan yang terbaik. Setiap langkah menyatakan peraturan yang menjadi asasnya dan syarat yang mengekalkannya sah.

  1. Reka bentuk produk sedemikian rupa sehingga ia tidak menjadi perniagaan perkhidmatan wang (non-custodial, tiada pengendalian mata wang fiat, dan tiada pembelian serta jualan sebagai perniagaan). Tanggungjawab program AML, SAR dan CTR di bawah Bank Secrecy Act maka tidak terpakai.
  2. Jika anda ialah MSB, program bertulis berskala risiko di bawah 31 CFR 1022.210 boleh dibina secara dalaman. Semakan bebas boleh dilakukan oleh seorang kakitangan yang bukan pegawai pematuhan, dan ia mesti dilaksanakan dalam tempoh 90 hari.
  3. Elakkan pengendalian wang tunai, yang menghapuskan laporan transaksi mata wang untuk wang tunai melebihi $10,000. Laporan aktiviti mencurigakan masih terpakai bermula dari $2,000 dan perlu dikemukakan dalam tempoh 30 hari selepas dikesan.
  4. Simpan rekod yang dikehendaki selama lima tahun dalam satu storan yang boleh dicari. Ia lebih murah daripada membina semula semasa pemeriksaan, dan ia adalah bukti pertama yang diminta oleh pengawal selia.
  5. Larangan bertulis terhadap pelanggan AS bukanlah perisai; OKX telah membayar lebih daripada $504 juta walaupun mempunyai larangan sedemikian. Sama ada benar-benar mengecualikan sesuatu pasaran, contohnya dengan menyemak kewarganegaraan dan kediaman KYC, atau mematuhi undang-undang di sana.

Bahan31 CFR 1022.210, peraturan program pencegahan pengubahan wang haram untuk perniagaan perkhidmatan wang (di ecfr.gov)31 CFR 1022.320, laporan aktiviti mencurigakan oleh perniagaan perkhidmatan wangSiaran akhbar Kementerian Kehakiman bertarikh 24 Februari 2025 mengenai pengakuan bersalah OKXProses penerimaan pelanggan sendiri, diterangkan langkah demi langkah

Ingin tahu

  1. Apa sebenarnya yang diperlukan oleh sebuah perniagaan kripto kecil untuk mempunyai ‘program AML yang berkesan’?
  2. Adakah dasar yang melarang pelanggan AS melindungi bursa luar pesisir yang masih menerima mereka?
  3. Siapa yang akan dihukum apabila program gagal: syarikat, pengasasnya, atau kedua-duanya?

Teroka

  1. “Kenali pelanggan anda” (KYC) bermaksud mengumpul dan memeriksa siapa pelanggan tersebut; “pencegahan pengubahan wang haram” (AML) pula merupakan sekumpulan langkah kawalan yang lebih luas yang bertujuan untuk menghalang sesuatu perniagaan daripada digunakan untuk membersihkan wang jenayah. Di AS, kedua-duanya berasal dari Akta Kerahsiaan Bank tahun 1970 serta peraturan FinCEN di bawahnya (pelajaran 1.3.4). Bagi perniagaan kripto yang merupakan perniagaan perkhidmatan wang (pelajaran 5.2.1), peraturan utamanya ialah 31 CFR 1022.210: ia mesti membangunkan, melaksanakan dan mengekalkan program AML bertulis yang berkesan, yang direka secara munasabah untuk mencegah penggunaannya bagi tujuan pengubahan wang haram atau pembiayaan keganasan, serta disesuaikan mengikut risiko lokasi, saiz, perkhidmatan dan jumlah transaksinya.
  2. Peraturan tersebut menetapkan empat komponen minimum. Pertama, dasar-dasar, prosedur dan kawalan dalaman, termasuk untuk mengesahkan identiti pelanggan, mengemukakan laporan, menyimpan rekod serta membalas permintaan pihak penguatkuasa undang-undang. Kedua, seorang individu yang dinamakan bertanggungjawab terhadap pematuhan harian. Ketiga, latihan untuk kakitangan yang sesuai, termasuk cara mengesan transaksi yang mencurigakan. Keempat, semakan bebas terhadap program tersebut, yang boleh dilakukan oleh mana-mana pekerja selagi bukan pegawai pematuhan itu sendiri. Sebuah perniagaan baharu mesti mempunyai programnya dalam tempoh 90 hari selepas ditubuhkan. Bank mempunyai peraturan berasingan dan terperinci mengenai pengesahan identiti pelanggan; bagi perniagaan perkhidmatan wang, proses pengesahan identiti termasuk dalam peraturan program ini.
  3. Program ini menjadi asas kepada pelaporan. Sebuah perniagaan perkhidmatan wang mesti mengemukakan Laporan Aktiviti Mencurigakan (SAR) untuk transaksi yang bernilai sekurang-kurangnya $2,000 yang ia mengetahui, mengesyaki atau mempunyai sebab untuk mengesyaki bahawa ia melibatkan dana haram, direka untuk mengelak daripada dilaporkan, atau tidak mempunyai tujuan sah yang jelas, dan ia mesti mengemukakannya dalam tempoh 30 hari kalendar setelah fakta-fakta tersebut dikesan buat pertama kali (31 CFR 1022.320). Laporan transaksi mata wang diperlukan untuk transaksi tunai yang melebihi $10,000 (31 CFR 1010.311), dan ini penting di mana-mana sahaja wang tunai fizikal masuk, seperti di kiosk. Rekod yang diperlukan biasanya mesti disimpan selama lima tahun (31 CFR 1010.430); inilah sebabnya mengapa bursa masih menyimpan data pendaftaran dan transaksi lama selepas akaun ditutup.
  4. Kes OKX menunjukkan apa yang diperhatikan oleh pihak pengawal selia. Pada 24 Februari 2025, pengendali bursa di Seychelles mengaku bersalah di New York atas kesalahan menjalankan perniagaan pemindahan wang tanpa lesen dan bersetuju untuk membayar lebih daripada $504 juta. Menurut pengakuan mereka, OKX mempunyai dasar rasmi yang melarang pengguna dari AS sejak tahun 2017, namun tetap mencari pelanggan dari AS; sehingga kira-kira November 2022, pelanggan runcit boleh membuka akaun dan berdagang tanpa perlu melengkapkan proses KYC; halangan terhadap alamat internet di AS dapat dielak dengan menggunakan VPN yang murah; dan pada tahun 2023, seorang pekerja mencadangkan agar pelanggan dari AS menyenaraikan kebangsaan lain. Larangan secara bertulis kurang bermakna apabila perniagaan tersebut mengetahui bahawa pelanggan yang dilarang itu memang wujud di sana.
  5. Kegagalan menimpa individu mahupun syarikat. Pengasas Binance, Changpeng Zhao, mengaku bersalah pada November 2023 kerana gagal mengekalkan program AML yang berkesan, sebagai sebahagian daripada penyelesaian seperti yang dijelaskan dalam pelajaran 1.3.4, dan dijatuhi hukuman penjara selama empat bulan pada 30 April 2024; Presiden Trump memaafkannya pada 23 Oktober 2025. Pada 27 Januari 2025, bursa KuCoin mengaku bersalah kerana menjalankan perniagaan pemindahan wang tanpa lesen dan bersetuju untuk membayar hampir $300 juta. Pengampunan mengakhiri hukuman seseorang; ia tidak mengubah kewajipan yang ditetapkan oleh Akta Kerahsiaan Bank terhadap mana-mana perniagaan yang beroperasi pada masa kini.
  6. Senarai perniagaan yang tertakluk terus bertambah. Akta GENIUS menjadikan penerbit stablecoin pembayaran yang dibenarkan sebagai institusi kewangan di bawah Akta Kerahsiaan Bank (pelajaran 3.2.4), dan pada 10 April 2026, FinCEN dan OFAC bersama-sama mencadangkan peraturan program untuk mereka; cadangan tersebut belum menjadi muktamad setakat Oktober 2026. Bagi pembangun, kewajipan ditentukan berdasarkan apa yang dilakukan oleh perniagaan tersebut, bukan apa namanya. Semakan praktikal: tandakan pada diagram setiap titik di mana wang tunai masuk atau keluar, atau di mana syarikat anda mengawal kunci pelanggan, dan untuk setiap titik tuliskan siapa yang memeriksa identiti, siapa yang memantau aktiviti mencurigakan, dan di mana rekod tersebut disimpan.

Fakta utama

  • Di bawah 31 CFR 1022.210, sebuah perniagaan perkhidmatan wang mesti mengekalkan program pencegahan pengubahan wang haram bertulis yang berkesan dan direka secara munasabah untuk mencegah pengubahan wang haram.
  • Peraturan program MSB memerlukan kawalan dalaman, orang yang ditetapkan untuk pematuhan, latihan, dan semakan bebas.
  • Sebuah perniagaan perkhidmatan wang mesti melaporkan transaksi yang mencurigakan yang melibatkan sekurang-kurangnya $2,000 dalam tempoh 30 hari kalendar selepas dikesan buat pertama kali.
  • Laporan transaksi mata wang diperlukan untuk transaksi tunai melebihi $10,000.
  • Pada 24 Februari 2025, OKX mengaku bersalah kerana menjalankan perniagaan pemindahan wang tanpa lesen dan bersetuju untuk membayar lebih daripada $504 juta.
  • Changpeng Zhao dijatuhi hukuman penjara empat bulan pada 30 April 2024 dan diberi pengampunan pada 23 Oktober 2025.

Latihan sembilan, enam, tiga, satu

9KumpulSenaraikan sehingga 9 semakan yang telah anda lalui semasa membuka atau menggunakan akaun kripto, seperti muat naik ID, gambar selfie, soalan mengenai sumber dana, penahanan pengeluaran, atau permintaan untuk menjelaskan pemindahan (sesetengah senarai lebih pendek).
6KelompokkanSusunnya ke dalam 6 kategori: pengesahan identiti, pemantauan berterusan, susulan aktiviti mencurigakan, peraturan berkaitan wang tunai, penyimpanan rekod, dan pemeriksaan yang tidak dapat dijelaskan.
3SaringKurangkan 6 kumpulan kepada 3 kumpulan: semakan yang diperlukan oleh peraturan program AML, semakan yang didorong oleh tanggungjawab pelaporan, dan semakan yang merupakan pilihan risiko platform itu sendiri.
1KristalkanTulis 1 ayat yang menerangkan, dengan kata-kata anda sendiri, mengapa dasar yang melarang pelanggan tertentu tidak melindungi OKX.

Semakan fakta

Tarikh, angka dan dakwaan telah disemak berbanding dengan sumber yang diterbitkan yang disenaraikan di bawah.

Buka dalam akademi interaktif →

EN PT ES ZH JA KO RU DE FR