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가상자산법/레벨 V · 개발자와 발행자/5.2 자금 관련 규정/수업 3

KYC, AML 및 은행 기밀법

은행 기밀법에 따라 암호화폐 금융 서비스 업체가 실제로 구축해야 하는 것들, 즉 신원 확인부터 의심스러운 거래 보고까지, 그리고 OKX와 Binance의 사례가 이를 제대로 이행하지 않았을 때 어떤 문제가 발생하는지를 보여줍니다.

교육 목적이며 법률, 세무 또는 투자 자문이 아닙니다. 가상자산 관련 법은 국가와 주(州)마다 다르며 자주 바뀝니다. 행동하기 전에 거주지의 현행 규정을 자격을 갖춘 변호사나 세무사에게 확인하세요.

가장 가벼운 길

법이 허용하는 범위에서 가장 저렴하고, 세금이 가장 적고, 가장 간단하며, 가장 사적인 방법을 우선순위대로 정리했습니다. 각 단계마다 근거가 되는 규정과 합법성을 유지하는 조건을 밝힙니다.

  1. 자금이 보관되지 않고(non-custodial), 법정 통화를 취급하지 않으며, 매매를 사업 목적으로 하지 않는 방식으로 제품을 설계하여 자금서비스사업(MSB)에 해당하지 않도록 하십시오. 그러면 은행비밀법(Bank Secrecy Act)의 AML 프로그램 의무와 SAR(의심거래보고서), CTR(현금거래보고서) 제출 의무가 부과되지 않습니다.
  2. MSB인 경우, 31 CFR 1022.210에 따라 위험도에 비례하는 서면 프로그램을 내부적으로 구축할 수 있습니다. 독립적 검토는 컴플라이언스 책임자가 아닌 직원이 수행할 수 있으며, 해당 프로그램은 90일 이내에 마련해야 합니다.
  3. 현금 취급을 피하면 $10,000를 초과하는 현금에 대한 현금거래보고서(CTR) 의무가 사라집니다. 의심거래보고서(SAR)는 여전히 $2,000부터 적용되며, 발견 후 30일 이내에 제출해야 합니다.
  4. 필수 기록을 단일 검색 가능한 저장소에 5년간 보관하십시오. 이는 검사 시 기록을 재구성하는 것보다 비용이 적게 들고, 규제 당국이 가장 먼저 요구하는 증거입니다.
  5. 미국 고객을 서면으로 금지한다고 해서 면책 방패가 되지 않습니다. OKX는 이를 시행했음에도 $504만 달러를 초과하는 과징금을 납부했습니다. 예를 들어 KYC 국적과 거주지를 확인하여 해당 시장을 실제로 배제하거나, 아니면 그 시장에서 규정에 따르십시오.

준비물31 CFR 1022.210, 자금 서비스 업체(MSB)를 위한 자금세탁방지(AML) 프로그램 규정 (ecfr.gov)31 CFR 1022.320, 자금 서비스 업체의 의심스러운 활동 보고서(SAR)2025년 2월 24일 법무부가 OKX의 유죄 인정에 관해 발표한 보도자료고객 온보딩 프로세스를 단계별로 상세히 기술한 것

호기심

  1. ‘효과적인 AML 프로그램’을 갖추기 위해 소규모 암호화폐 사업체는 도대체 무엇이 필요한가요?
  2. 미국 고객을 금지하는 정책이 그들을 여전히 받아주는 해외 거래소를 보호할 수 있을까?
  3. 프로그램이 실패하면 누가 처벌받나요: 회사인가, 창업자들인가, 아니면 둘 다인가요?

탐구

  1. '고객 식별(KYC)'이란 고객의 신원을 수집하고 확인하는 것을 의미하며, '자금세탁방지(AML)'는 사업체가 범죄 자금 세탁에 악용되는 것을 막기 위한 보다 광범위한 통제 조치입니다. 미국에서는 이 두 가지 모두 1970년 은행 기밀법(Bank Secrecy Act)과 이에 따른 FinCEN의 규정에 근거합니다(레슨 1.3.4). 자금 서비스 업체(MSB)인 암호화폐 사업의 경우(레슨 5.2.1), 핵심 규정은 31 CFR 1022.210입니다. 이 규정에 따라 해당 사업체는 자신의 위치, 규모, 제공하는 서비스 및 거래량에 따른 위험 수준에 맞게, 자금세탁이나 테러 자금 조달을 방지하기 위한 효과적인 서면 기반의 AML 프로그램을 마련하고 이를 실행 및 유지해야 합니다.
  2. 이 규정은 최소 네 가지 요소를 명시하고 있습니다. 첫째, 고객 신원 확인, 보고서 작성, 기록 보관, 법 집행 기관의 요청에 대한 대응 등을 포함한 정책, 절차 및 내부 통제 체계입니다. 둘째, 일상적인 컴플라이언스 업무를 담당할 지정된 인원입니다. 셋째, 의심스러운 거래를 식별하는 방법 등을 포함한 적절한 직원들을 위한 교육입니다. 넷째, 프로그램에 대한 독립적인 검토로, 컴플라이언스 담당자가 아닌 직원이 수행할 수 있습니다. 신규 사업체는 설립 후 90일 이내에 해당 프로그램을 마련해야 합니다. 은행의 경우 별도의 상세한 고객 신원 확인 규정이 있으며, 자금 서비스 업체의 경우 신원 확인은 이러한 프로그램 규정에 포함됩니다.
  3. 이 프로그램은 보고서 작성으로 이어집니다. 자금 서비스 업체는 불법 자금과 관련이 있거나, 보고를 회피하기 위한 목적으로 이루어지거나, 명백한 합법적인 목적이 없다고 판단되는 2,000달러 이상의 거래에 대해 의심스러운 활동 보고서(SAR)를 제출해야 하며, 이는 사실을 처음 인지한 날로부터 30일 이내에 제출되어야 합니다(31 CFR 1022.320). 현금 거래의 경우 10,000달러를 초과할 때는 통화 거래 보고서(Currency Transaction Report)가 필요합니다(31 CFR 1010.311). 이는 키오스크와 같이 실제 현금이 사용되는 모든 경우에 적용됩니다. 보관해야 하는 기록은 일반적으로 5년간 보관되어야 합니다(31 CFR 1010.430). 이것이 바로 계좌가 폐쇄된 후에도 거래소들이 온보딩 및 거래 데이터를 오랫동안 보관하는 이유입니다.
  4. OKX 사건은 규제 당국이 무엇을 중요하게 보는지를 보여줍니다. 2025년 2월 24일, 이 거래소의 세이셸 소재 운영사는 뉴욕에서 무허가 자금 송금 업무(money transmitting business)를 운영한 혐의로 유죄를 인정하고 5억 4백만 달러 이상을 지불하기로 합의했습니다. 해당 회사의 자백에 따르면, OKX는 2017년부터 미국 사용자들에 대한 공식적인 금지 정책을 가지고 있었음에도 불구하고 미국 고객을 유치하려 했습니다. 2022년 11월경까지는 일반 고객들이 KYC 절차를 거치지 않고도 계좌를 개설하고 거래할 수 있었으며, 저가형 VPN을 사용하면 미국 IP 주소에 대한 차단을 우회할 수 있었습니다. 2023년에는 한 직원이 미국 고객이 다른 국적을 기재하도록 제안하기도 했습니다. 기업이 자신이 금지하려는 고객들이 실제로 존재한다는 것을 알고 있을 때, 서면상의 금지 조치는 별다른 효과가 없습니다.
  5. 실패는 기업뿐만 아니라 개인에게도 영향을 미칩니다. 1.3.4절에서 설명한 합의의 일환으로, 바이낸스의 창립자 장펑 자오(Changpeng Zhao)는 효과적인 AML 프로그램을 유지하지 못한 혐의로 2023년 11월에 유죄를 인정했으며, 2024년 4월 30일에 징역 4개월형을 선고받았습니다. 그러나 2025년 10월 23일 트럼프 대통령이 그를 사면했습니다. 2025년 1월 27일에는 거래소 쿠코인(KuCoin)도 무허가 자금 송금 업무를 운영한 혐의로 유죄를 인정하고 약 3억 달러를 지불하기로 합의했습니다. 사면은 한 사람의 처벌을 종료시킬 뿐, 오늘날 운영되는 모든 기업에 부과된 은행 기밀법상의 의무를 변경하지는 않습니다.
  6. 적용 대상이 되는 사업체의 목록은 계속 늘어나고 있습니다. GENIUS법에 따라 허가받은 결제 스테이블코인 발행사들은 은행 기밀법에 의해 금융기관으로 분류됩니다(3.2.4절). 2026년 4월 10일, FinCEN과 OFAC는 이들을 위한 프로그램 규칙을 공동으로 제안했으나, 2026년 10월 기준으로 해당 제안은 아직 최종 확정되지 않았습니다. 개발자들에게 있어 의무는 사업체가 스스로를 어떻게 명명하느냐가 아닌 실제로 수행하는 업무에 따라 결정됩니다. 실용적인 확인 방법으로는, 현금이 들어오거나 나가는 지점이나 회사가 고객의 키를 관리하는 지점들을 도표에 표시한 다음, 각 지점마다 누가 신원을 확인하고, 누가 의심스러운 활동을 감시하며, 기록은 어디에 보관되는지를 적어보는 것입니다.

핵심 사실

  • 31 CFR 1022.210에 따라, 자금 서비스 업체는 자금세탁을 방지하기 위해 효과적이고 합리적으로 설계된 서면 형태의 AML 프로그램을 유지해야 합니다.
  • MSB 프로그램 규칙은 내부 통제, 지정된 컴플라이언스 담당자, 교육 및 독립적인 검토를 요구합니다.
  • 자금 서비스 업체는 최초로 의심스러운 거래를 발견한 날로부터 30일 이내에 2,000달러 이상과 관련된 의심스러운 거래를 반드시 보고해야 합니다.
  • 현금 거래액이 10,000달러를 초과하는 경우에는 환전 거래 보고서가 필요합니다.
  • 2025년 2월 24일, OKX는 무허가 자금 송금 업무를 운영한 혐의로 유죄를 인정하고 5억 4백만 달러 이상을 지불하기로 합의했습니다.
  • 창펑 자오는 2024년 4월 30일에 징역 4개월형을 선고받았으며, 2025년 10월 23일에 사면되었습니다.

연습 아홉, 여섯, 셋, 하나

9모으기암호화폐 계좌를 개설하거나 사용할 때 겪은 사항들 중 최대 9가지를 나열해 주세요. 예: 신분증 업로드, 셀피 촬영, 자금 출처 질문, 인출 보류, 송금 사유 설명 요청 등(일부 목록은 더 짧을 수 있습니다).
6묶기이들을 신원 확인, 지속적 모니터링, 의심스러운 활동에 대한 후속 조치, 현금 관련 규칙, 기록 보관, 그리고 설명할 수 없는 검사 항목의 6가지 범주로 분류해 주세요.
3추리기6개를 3개 그룹으로 줄이세요: AML 프로그램 규칙에 따라 요구되는 검사, 보고 의무로 인해 이루어지는 검사, 그리고 플랫폼 자체의 위험 평가 기준에 따른 검사입니다.
1결정화특정 고객들을 금지하는 정책이 OKX를 보호하지 못한 이유를 본인의 언어로 한 문장으로 설명해 보세요.

팩트 체크

날짜, 수치 및 주장은 아래에 명시된 출처들을 통해 확인되었습니다.

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