MSTR Cat

Криптоправо/Уровень V · Создатели и запуск проектов/5.2 Правила денежных операций/Урок 3

KYC, AML и Закон о банковской тайне

Что именно должно быть построено у крипто-предприятия денежных услуг в соответствии с Законом о банковской тайне — от проверки личности до сообщений о подозрительной деятельности — и что дела OKX и Binance говорят об ошибках в этом процессе.

Это образовательный материал, а не юридическая, налоговая или инвестиционная консультация. Законодательство о криптоактивах различается от страны к стране и от штата к штату и часто меняется. Прежде чем действовать, уточните действующие правила по месту жительства у квалифицированного юриста или налогового консультанта.

Экономный путь

Самый дешёвый, с наименьшими налогами, самый простой и самый приватный путь, который допускает закон, — от лучшего к худшему. Для каждого шага указано, на какой норме он основан и при каком условии остаётся законным.

  1. Спроектируйте продукт так, чтобы он не являлся предприятием денежных услуг (несамохранение, отсутствие работы с фиатом, отсутствие покупки и продажи как бизнеса). Тогда обязанности по программе AML, SAR и CTR в рамках Закона о банковской тайне к нему не применяются.
  2. Если вы являетесь MSB, письменную программу, масштабируемую по рискам, в соответствии с 31 CFR 1022.210 можно создать самостоятельно. Независимый обзор может проводить сотрудник, который не является офицером по комплаенсу, и программа должна быть внедрена в течение 90 дней.
  3. Избегайте работы с наличными, что исключает сообщения о валютной транзакции для наличных свыше $10,000. Сообщения о подозрительной деятельности по-прежнему применяются от $2,000 и подлежат подаче в течение 30 дней с момента выявления.
  4. Храните обязательные записи пять лет в едином поисковом хранилище. Это дешевле, чем восстанавливать их во время проверки, и это именно то доказательство, которое регуляторы запрашивают в первую очередь.
  5. Письменный запрет американских клиентов не является щитом; OKX выплатил более $504 миллионов, несмотря на него. Либо реально исключите рынок, например, проверив гражданство и место жительства по KYC, либо соблюдайте требования там.

Материалы31 CFR 1022.210 — правило о программе противодействия отмыванию денег для предприятий денежных услуг (на ecfr.gov)31 CFR 1022.320 — сообщения о подозрительной деятельности от предприятий денежных услугПресс-релиз Министерства юстиции США от 24 февраля 2025 года о признании вины OKXВаш собственный процесс регистрации клиентов, записанный шаг за шагом

Любопытство

  1. Что именно требует «эффективная программа AML» от малого крипто-предприятия?
  2. Защищает ли политика запрета американских клиентов офшорную криптобиржу, которая все равно получает их?
  3. Кого наказывают при сбое программы: компанию, основателей или обоих?

Исследование

  1. «Знай своего клиента» (KYC) означает сбор и проверку данных о том, кто является клиентом; «противодействие отмыванию денег» (AML) — это более широкий набор мер контроля, направленных на то, чтобы предприятие не использовалось для легализации преступных доходов. В США оба эти требования проистекают из Закона о банковской тайне 1970 года и правил FinCEN, действующих в его рамках (урок 1.3.4). Для крипто-предприятия, являющегося предприятием денежных услуг (lesson 5.2.1), центральным правилом является 31 CFR 1022.210: оно обязано разработать, внедрить и поддерживать эффективную письменную программу AML, разумно спроектированную для предотвращения использования предприятия для отмывания денег или финансирования терроризма, с масштабом, соответствующим рискам его местоположения, размера, услуг и объема операций.
  2. Правило устанавливает четыре минимальных компонента. Во-первых, политики, процедуры и внутренние контроли, включая верификацию личности клиентов, подачу отчетов, ведение записей и реагирование на запросы правоохранительных органов. Во-вторых, назначенное лицо, ответственное за повседневное соблюдение требований. В-третьих, обучение соответствующего персонала, в том числе по выявлению подозрительных транзакций. В-четвертых, независимый обзор программы, который может проводить сотрудник, при условии что это не офицер по комплаенсу. Новое предприятие должно иметь свою программу внедренной в течение 90 дней с момента основания. У банков есть отдельное детальное правило идентификации клиентов; для предприятий денежных услуг верификация личности входит в состав этого правила о программе.
  3. Программа порождает отчеты. Предприятие денежных услуг обязано подать сообщение о подозрительной деятельности (SAR) по транзакции на сумму не менее $2,000, если оно знает, подозревает или имеет основания подозревать, что она связана с незаконными средствами, направлена на уклонение от отчетности или не имеет очевидной законной цели, и подать его в течение 30 календарных дней с момента первоначального выявления фактов (31 CFR 1022.320). Сообщение о валютной транзакции требуется для наличных операций свыше $10,000 (31 CFR 1010.311), что важно везде, где в оборот входит физическая наличность, например, в киосках. Обязательные записи, как правило, должны храниться пять лет (31 CFR 1010.430), поэтому криптобиржи сохраняют данные о регистрации и транзакциях задолго после закрытия аккаунта.
  4. Дело OKX показывает, на что смотрят регуляторы. 24 февраля 2025 года оператор биржи с Сейшел признал себя виновным в Нью-Йорке в ведении нелегального бизнеса по переводу денег и согласился выплатить более $504 миллионов. Согласно его признаниям, у OKX была официальная политика против американских пользователей с 2017 года, однако компания искала клиентов из США; до примерно ноября 2022 года розничные клиенты могли открывать аккаунты и торговать без прохождения KYC; блокировку американских интернет-адресов можно было обойти с помощью дешевых VPN; а в 2023 году сотрудник предложил американскому клиенту указать другое гражданство. Письменный запрет мало значит, если предприятие знает, что запрещенные клиенты там есть.
  5. Сбои затрагивают не только компании, но и отдельных лиц. Основатель Binance Чанпен Чжао признал себя виновным в ноябре 2023 года в том, что не поддерживал эффективную программу AML, в рамках урегулирования, описанного в уроке 1.3.4, и был приговорен к четырём месяцам тюремного заключения 30 апреля 2024 года; президент Трамп помиловал его 23 октября 2025 года. 27 января 2025 года биржа KuCoin признала себя виновной в ведении нелегального бизнеса по переводу денег и согласилась выплатить почти $300 миллионов. Помилование прекращает наказание конкретного лица; оно не меняет обязанностей, которые Закон о банковской тайне возлагает на любое предприятие, действующее сегодня.
  6. Список подпадающих под действие закона предприятий продолжает расти. Закон GENIUS делает разрешенных эмитентов платежных стейблкоинов финансовыми институтами в рамках Закона о банковской тайне (урок 3.2.4), а 10 апреля 2026 года FinCEN и OFAC совместно предложили правила программы для них; на октябрь 2026 года это предложение не стало окончательным. Для разработчиков обязанности следуют за тем, что делает предприятие, а не за тем, как оно себя называет. Практическая проверка: отметьте на схеме каждую точку, где наличность входит или выходит из оборота, или где ваша компания контролирует приватные ключи клиентов, и для каждой точки запишите, кто проверяет личность, кто следит за подозрительной деятельностью и где хранятся записи.

Ключевые факты

  • В соответствии с 31 CFR 1022.210 предприятие денежных услуг обязано поддерживать письменную программу противодействия отмыванию денег, которая является эффективной и разумно спроектированной для предотвращения отмывания денег.
  • Правило о программе MSB требует внутренних контролей, назначенного лица по комплаенсу, обучения и независимого обзора.
  • Предприятие денежных услуг обязано сообщать о подозрительных транзакциях на сумму не менее $2,000 в течение 30 календарных дней с момента первоначального выявления.
  • Сообщения о валютной транзакции требуются для операций наличными на сумму более $10,000.
  • 24 февраля 2025 года OKX признал себя виновным в ведении нелегального бизнеса по переводу денег и согласился выплатить более $504 миллионов.
  • Чанпен Чжао был приговорен к четырём месяцам тюремного заключения 30 апреля 2024 года и помилован 23 октября 2025 года.

Упражнение девять, шесть, три, один

9СобратьПеречислите не более 9 проверок, с которыми вы столкнулись при открытии или использовании криптоаккаунта: загрузка удостоверения личности, селфи, вопрос о источнике средств, удержание вывода или просьба объяснить перевод (некоторые списки короче).
6СгруппироватьРазделите их на 6 категорий: верификация личности, постоянное мониторинг, расследование подозрительной деятельности, правила, связанные с наличными, ведение записей и проверки, которые вы не можете объяснить.
3Выделить главноеСведите эти 6 к 3 группам: проверки, требуемые правилом о программе AML; проверки, обусловленные обязанностями по отчетности; и проверки, которые выглядят как собственные решения платформы в области управления рисками.
1КристаллизоватьНапишите 1 предложение, объясняющее своими словами, почему политика, запрещающая определенных клиентов, не защитила OKX.

Проверка фактов

Даты, цифры и утверждения были проверены по приведенным ниже опубликованным источникам.

Открыть в интерактивной академии →

EN PT ES ZH JA KO DE FR MS