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Derecho cripto/Nivel V · Quienes crean y lanzan/5.2 Normas sobre el dinero/Lección 4

La regla de viaje

Cómo se aplica la regla de que los datos del remitente y el destinatario deben ir acompañados del pago en las transferencias criptográficas en EE. UU., según los estándares del GAFI, en la UE y en el Reino Unido, y por qué las billeteras autohospedadas representan un caso complicado.

Esto es educación, no asesoramiento legal, fiscal ni de inversión. El derecho cripto varía entre países y estados, y cambia con frecuencia. Antes de actuar, verifica las normas vigentes donde vives con un abogado o asesor fiscal calificado.

La vía ligera

La ruta más barata, con menos impuestos, más sencilla y más privada que permite la ley, de mejor a peor. Cada paso indica la norma en que se apoya y la condición que la mantiene dentro de la ley.

  1. Las transferencias entre billeteras de autocustodia no conllevan la obligación de aplicar la regla del viajero en EE. UU., la UE ni el Reino Unido. Los usuarios y desarrolladores de herramientas puramente punto a punto (peer-to-peer) no están obligados a transmitir datos, pero sigue aplicándose la legislación sobre sanciones.
  2. Los proveedores de servicios de pago en EE. UU. deben enviar los datos exigidos por la regla del viajero únicamente para remesas de 3.000 dólares o más (31 CFR 1010.410(f)). La propuesta de 2020 para reducir ese umbral a 250 dólares nunca se aprobó como norma definitiva, y el umbral original sigue vigente en 2026.
  3. Utiliza una red de mensajería existente para la regla del viajero en lugar de desarrollar la tuya propia. Los datos pueden transmitirse fuera de cadena (off-chain), tal como lo permite la Nota Interpretativa de la Recomendación 15 del GAFI, pero deben enviarse antes o al momento de realizar la transferencia.
  4. Para los usuarios en la UE, el Reglamento (UE) 2023/1113 se aplica a cualquier importe. Las direcciones de autocustodia por más de 1.000 euros requieren una verificación de control, por lo que un flujo basado en mensajes firmados o transferencias de prueba es la forma más económica de cumplir con esta obligación.
  5. FinCEN retiró su propuesta de presentación de informes sobre billeteras no alojadas (unhosted wallets) el 6 de octubre de 2026, por lo que no se requiere ningún informe en EE. UU. para los retiros a billeteras personales, aunque las ganancias e ingresos siguen estando sujetos a declaración.

Materiales31 CFR 1010.410(f), la ‘regla de viaje’ de EE. UU. para transferencias de 3,000 dólares o más (en ecfrgov).Sección 2 de las directrices de FinCEN FIN-2019-G001 (9 de mayo de 2019) sobre CVC y la Regla de Viajes de FondosReglamento (UE) 2023/1113 sobre la información que acompaña a las transferencias de fondos y ciertos activos criptográficos (EUR-Lex)Un retiro reciente desde una exchange a tu propia billetera y cualquier pregunta que te hiciera

Curiosidad

  1. ¿Por qué una casa de cambio me pregunta quién es el dueño de la billetera a la que estoy haciendo el retiro?
  2. ¿Se aplica la regla de viaje a una transferencia desde mi propia billetera a la de un amigo?
  3. ¿Es el umbral de los EE. UU. el mismo que el de Europa?

Explorar

  1. La ‘regla de trazabilidad’ exige que la institución financiera que envía un pago transmita información de identificación sobre el remitente y algunos datos del destinatario a la siguiente institución en la cadena, para que la trayectoria del dinero no se interrumpa. En EE. UU., esto está regulado por 31 CFR 1010.410(f): para transferencias de $3,000 o más, la institución del remitente debe incluir su nombre, número de cuenta y dirección, el monto, la fecha de ejecución y la institución del destinatario, además de los datos del destinatario que haya recibido. Una regla complementaria exige registros de esas mismas transferencias. Las obligaciones solo incumben a las instituciones financieras, como las empresas de servicios monetarios (lección 5.2.3), y no a las personas que envían dinero desde sus propias cuentas.
  2. La guía de FinCEN FIN-2019-G001, del 9 de mayo de 2019, establece que una instrucción de transferencia que involucre moneda virtual convertible es una instrucción para pagar “una cantidad determinable de dinero”; por lo tanto, las transferencias criptográficas pueden considerarse transmisiones de fondos sujetas a lo que se denomina la Regla de Traslado de Fondos, con un límite de 3.000 dólares o su equivalente en criptomonedas. La información debe obtenerse o transmitirse antes o en el momento de la transferencia, independientemente del momento en que la empresa liquide las transacciones. Una nota al pie agrega que una empresa que cree un sistema que dificulta el cumplimiento no puede utilizar esa dificultad como excusa. Las obligaciones de un proveedor de billeteras alojadas dependen de su posición en la cadena: institución del remitente, intermediaria o receptora.
  3. Dos propuestas estadounidenses para ir más allá no se convirtieron en ley. En octubre de 2020, FinCEN y la Reserva Federal propusieron reducir el umbral a 250 dólares para las transferencias que comienzan o terminan fuera de EE. UU., y establecer expresamente que las criptomonedas quedaban incluidas en esta normativa; sin embargo, hasta octubre de 2026 el texto de la regla sigue indicando 3,000 dólares como umbral. En diciembre de 2020, FinCEN propuso que los bancos y las empresas de servicios monetarios mantuvieran registros de las transferencias de criptomonedas superiores a 3,000 dólares que involucraran billeteras “no alojadas” en plataformas externas, e informaran aquellas que superaran los 10,000 dólares. FinCEN retiró esa propuesta, junto con otra presentada en 2023 sobre el mezclado de criptomonedas, mediante un aviso publicado el 6 de octubre de 2026, indicando que no tomaría ninguna medida adicional.
  4. A nivel internacional, el referente es el Grupo de Acción Financiera (lección 1.3.7). En junio de 2019 adoptó su Nota Interpretativa a la Recomendación 15, aplicando el estándar de transferencias bancarias a los “proveedores de servicios de activos virtuales” (VASPs). Los VASPs que realizan las transacciones deben obtener y conservar información precisa sobre el remitente y el beneficiario, enviarla de inmediato y de forma segura al VASP del beneficiario, y ponerla a disposición de las autoridades; los datos no necesitan estar adjuntos a la propia transacción en la cadena de bloques. La misma nota establece como umbral de 1.000 USD/EUR para las verificaciones de transacciones ocasionales. Los países aplican este estándar a diferentes velocidades, por lo que una empresa que cumple con los requisitos puede encontrarse con que su contraparte en otro país no cuente con normas equivalentes.
  5. La UE aplica la versión más estricta. El Reglamento (UE) 2023/1113, de 31 de mayo de 2023, con efecto a partir del 30 de diciembre de 2024, exige que los proveedores de servicios relacionados con activos criptográficos envíen información sobre el remitente y el beneficiario en cada transferencia criptográfica, independientemente del monto y de si es nacional o transfronteriza, ya que los valores criptográficos varían rápidamente. En el caso de una transferencia superior a 1.000 euros hacia o desde una dirección autogestionada en nombre de un cliente, el proveedor debe determinar si dicha dirección pertenece o está controlada por su cliente. En el Reino Unido, la Autoridad de Conducta Financiera ha indicado que las empresas dedicadas a activos criptográficos deben recopilar, verificar y compartir información sobre las transferencias a partir del 1 de septiembre de 2023. La autorización para los proveedores de la UE está regulada por el MiCA (lección 3.3.2).
  6. Para los usuarios, la regla de viaje explica por qué un retiro a una billetera personal puede generar preguntas, una solicitud para demostrar que se controla la billetera o retrasos. Para los desarrolladores, es importante siempre que el producto sea un intermediario regulado: una aplicación de custodia que envía fondos a otra exchange debe encontrar a la contraparte, verificar que se trate de un proveedor regulado e intercambiar datos de forma segura, a menudo a través de redes de mensajería del sector. Las transferencias puramente peer-to-peer entre billeteras autohospedadas quedan fuera de estas reglas, aunque la ley de sanciones sigue aplicándose a todos (lección 5.2.5). Una verificación práctica: para cada tipo de transferencia saliente que su producto soporte, anote si el destinatario es otro proveedor, una billetera autohospedada o desconocido, y qué umbral de jurisdicción aplica.

Datos clave

  • Las normas estadounidenses exigen que las transferencias de fondos de 3,000 dólares o más incluyan información específica del remitente y del destinatario (31 CFR 1010.410(f)).
  • La guía de FinCEN FIN-2019-G001 indica que las transferencias de criptomonedas pueden quedar sujetas a la Regla de Desplazamiento de Fondos si superan los 3,000 dólares o su equivalente en moneda virtual convertible.
  • Una propuesta de finales de octubre de 2020 presentada por FinCEN y la Reserva Federal para reducir el umbral a 250 dólares en las transferencias transfronterizas no se concretó; la norma sigue estableciendo 3,000 dólares.
  • FinCEN retiró su propuesta de billeteras sin servidor de diciembre de 2020 en un aviso del Registro Federal publicado el 6 de octubre de 2026.
  • El GAFI adoptó su Nota Interpretativa a la Recomendación 15, que extiende la norma de viajes a los proveedores de servicios de activos virtuales, en junio de 2019.
  • El Reglamento (UE) 2023/1113 entra en vigor el 30 de diciembre de 2024 y abarca las transferencias criptográficas independientemente del monto.

Ejercicio nueve, seis, tres, uno

9ReunirEnumere hasta 9 transferencias de criptomonedas que haya realizado o pueda realizar, como de una exchange a otra, de una exchange a su propia billetera, de su billetera a un amigo, de su billetera a un comerciante o transfronterizamente (algunas listas son más cortas).
6AgruparClásifícalos en 6 categorías: de proveedor a proveedor en EE. UU., de proveedor a proveedor a través de fronteras, de proveedor a billetera autohospedada, de billetera autohospedada a proveedor, de autohospedado a autohospedado, y transferencias cuya ruta no se conoce.
3DestilarReduzca los 6 a 3 grupos: transferencias en las que los datos de la regla de viaje deben moverse, transferencias en las que un proveedor debe verificar quién controla una billetera, y transferencias fuera de los alcances de la regla de viaje.
1CristalizarUna casa de cambio de la UE puede pedirte que demuestres que controlas una billetera antes de un retiro grande, mientras que una casa de cambio de EE. UU. podría no hacerlo.

Verificación de hechos

Fechas, cifras y afirmaciones verificadas con las fuentes publicadas que se enumeran a continuación.

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