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Derecho de fideicomisos/Nivel IV · Fideicomisos de cuidado/4.2 Vejez y atención a largo plazo/Lección 1

Pagar por la atención a largo plazo

Cómo pagan las personas en EE. UU. la atención a largo plazo: la limitada cobertura de enfermería especializada de Medicare, Medicaid, seguros de atención a largo plazo y fondos privados.

Esto es educación, no asesoramiento legal. El derecho de fideicomisos varía de país a país y de estado a estado, y la estructura adecuada depende de tu situación. Todo lo que firmes debe ser redactado o revisado por un abogado cualificado en el lugar donde resides.

La vía ligera

La ruta más barata, con menos impuestos, más sencilla y más privada que permite la ley, de mejor a peor. Cada paso indica la norma en que se apoya y la condición que la mantiene dentro de la ley.

  1. Medicare cubre la atención de enfermería especializada durante un máximo de 100 días por período de beneficios: en 2026, $0 al día para los días 1-20 tras el deducible de $1,736 de la Parte A, y luego $217. La condición: una hospitalización como paciente interno de 3 días; el tiempo bajo observación no cuenta.
  2. Medicaid es el principal pagador de atención a largo plazo. Para 2026, un cónyuge que se queda en casa conserva recursos entre $32,532 y $162,660 (según la elección del estado) e ingresos de al menos $2,643.75 al mes; las transferencias realizadas dentro de los 60 meses aún pueden activar penalizaciones.
  3. PACE integra la atención de Medicare y Medicaid para personas de 55 años o más que necesitan un nivel de cuidado equivalente al de una residencia geriátrica pero pueden vivir con seguridad en la comunidad; el registro requiere residir en el área de servicio de una organización PACE.
  4. Las primas del seguro de atención a largo plazo se computan como gastos médicos hasta los límites por edad de 2026, $4,960 para los 61-70 años y $6,200 para mayores de 70; los beneficios diarios son exentos de impuestos hasta $430 al día. Una póliza Partnership estatal añade una exclusión de activos de Medicaid dólar por dólar.
  5. Antes de pagarle a nadie, la asesoría gratuita del State Health Insurance Assistance Program y el Eldercare Locator (1-800-677-1116) mapean las opciones locales; la atención privada en residencias geriátricas tuvo una mediana nacional de $127,750 al año en 2024, por lo que planificar con anticipación es el paso más económico.

MaterialesSu tarjeta de Medicare u otra tarjeta de seguro médico, para ver qué cobertura tieneDatos de contacto de la agencia de Medicaid de su estado, que medicaid.gov enumera por estadoCualquier póliza de seguro de atención a largo plazo que posea, con sus condiciones para el inicio de los beneficios y las cantidades correspondientes.

Curiosidad

  1. ¿Medicare paga una estancia prolongada en un asilo de ancianos?
  2. ¿Cómo trata Medicaid los regalos hechos en los años anteriores a que alguien presente la solicitud?
  3. ¿Qué cubre realmente una póliza de seguro de atención a largo plazo y cuándo?

Explorar

  1. Medicare solo cubre la atención en centros de enfermería especializada a corto plazo. Bajo la Parte A del Medicare original, generalmente se requiere una estancia hospitalaria médicamente necesaria de al menos 3 días seguidos y la necesidad de cuidados o terapia diarios especializados; además, cubre hasta 100 días en cada período de beneficios. Para el año 2026, medicare.gov indica $0 por día para los días 1-20 después del deducible de la Parte A, $217 por día para los días 21-100, y todos los costos posteriores. Los planes Medicare Advantage pueden tener reglas diferentes.
  2. La mayor parte de los cuidados a largo plazo no son médicos. Se trata de cuidados asistenciales: ayuda para bañarse, vestirse, comer y otras actividades diarias, en el hogar, en residencias asistidas o en residencias de ancianos. Medicare.gov indica que Medicare no cubre los cuidados a largo plazo cuando ese es el único tipo de atención que necesita una persona, y que las pólizas de Medicare Supplement (Medigap) tampoco lo hacen. Esta carencia es la razón por la cual las familias consideran otras formas de pago descritas a continuación, y por qué muchas utilizan más de una con el tiempo.
  3. Medicaid, un programa conjunto federal y estatal, se describe en medicaid.gov como el pagador principal a nivel nacional para los servicios de atención a largo plazo. Está sujeto a pruebas de ingresos: cada estado establece límites de ingresos y activos dentro de las normas federales, y muchas personas solo califican después de haber gastado sus propios ahorros en la atención. La cobertura incluye atención en centros de enfermería y, dependiendo del estado, atención en el hogar o en la comunidad. Las reglas relativas a los ingresos y la vivienda se tratan en las lecciones 4.2.4 y 4.2.5.
  4. Medicaid también examina los regalos realizados. Según la Ley de Reducción del Déficit de 2005, las transferencias realizadas por un valor inferior al justo dentro de los 60 meses anteriores a la solicitud (para transferencias hechas el 8 de febrero de 2006 o posteriormente) pueden generar un período de penalización sin cobertura de atención a largo plazo (lección 4.2.3). Después del fallecimiento, los estados deben tratar de recuperar los costos de atención a largo plazo pagados por personas de 55 años o más de sus patrimonios, con demoras mientras esté vivo un cónyuge sobreviviente o un hijo menor de 21 años, o que sea ciego o discapacitado (lección 4.2.5).
  5. El seguro de atención a largo plazo paga beneficios cuando se cumplen los criterios establecidos en la póliza, generalmente cuando se necesita ayuda para realizar un número determinado de actividades diarias o cuando existe una discapacidad cognitiva grave. Las primas dependen en gran medida de la edad y el estado de salud al momento de adquirir la póliza. Según la Ley de Reducción del Déficit de 2005, los estados pueden ofrecer pólizas certificadas de tipo “Partnership”: por cada dólar en beneficios pagados, se puede descontar un dólar de los activos del titular de la póliza al evaluar su elegibilidad para Medicaid y durante el proceso de recuperación patrimonial. No todos los estados cuentan con un programa Partnership.
  6. El pago privado implica utilizar ahorros, pensiones, Seguro Social, cuentas de jubilación o los ingresos provenientes de la venta de una vivienda. Los costos varían mucho según el estado y el tipo de atención. La encuesta sobre costos de cuidados de Genworth y CareScout para 2024 indicó medias nacionales de $127,750 al año por una habitación en un asilo privado, $70,800 para residencias asistidas y $77,792 por los servicios de un asistente médico a domicilio 44 horas semanales. Existe asesoría gratuita sobre Medicare a través de los Programas Estatales de Asistencia para el Seguro Médico. Esta lección describe las opciones; no sugiere cuál utilizar.

Datos clave

  • Medicare Parte A cubre hasta 100 días de atención en un centro de enfermería especializada por período de beneficio, generalmente después de una estancia hospitalaria de al menos 3 días consecutivos.
  • Medicare no cubre la atención asistencial a largo plazo cuando esa es la única atención que una persona necesita.
  • Medicaid está sujeto a pruebas de ingresos, y medicaid.gov lo describe como el pagador principal de servicios de atención a largo plazo en los EE. UU.
  • La Ley de Reducción del Déficit de 2005 estableció un período de revisión de 60 meses para las transferencias realizadas a partir del 8 de febrero de 2006.
  • Las pólizas Partnership para la atención a largo plazo permiten que se ignore un dólar de activos para Medicaid por cada dólar en beneficios pagados, en los estados con un programa Partnership.
  • La encuesta sobre el costo de la atención de Genworth y CareScout para 2024 indicó una mediana nacional de $127,750 al año por una habitación en un asilo privado; los costos varían ampliamente según el estado.

Ejercicio nueve, seis, tres, uno

9ReunirEnumere hasta 9 fuentes de dinero o cobertura que podrían ayudar a pagar los cuidados de su familia (algunas familias tienen menos), como Medicare, Medicaid, una póliza de seguro, ahorros, una pensión, el Seguro Social, la vivienda o la ayuda de parientes.
6AgruparClásifíquelos en 6 categorías: Medicare, Medicaid, seguros, ahorros e inversiones, ingresos y propiedades y ayuda familiar.
3DestilarReduzca las 6 categorías a 3 grupos: fuentes que solo pagan por cuidados a corto plazo o especializados, fuentes que podrían pagar por cuidados a largo plazo, y fuentes sobre las cuales debe consultar a la agencia estatal de Medicaid o a un asesor.
1CristalizarEscribe una oración en la que indiques la fuente de pago sobre la cual más deseas saber más y por qué.

Verificación de hechos

Fechas, cifras y afirmaciones verificadas con las fuentes publicadas que se enumeran a continuación.

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