MSTR Cat

Право доверительного управления/Уровень IV · Заботливое управление/4.2 Старость и долгосрочный уход/Урок 1

Оплата долгосрочного ухода

Как люди в США оплачивают долгосрочный уход: ограниченное покрытие Medicare по услугам квалифицированных медсестер, Medicaid, страхование долгосрочного ухода и частные средства.

Это образование, а не юридическая консультация. Право доверительного управления различается от страны к стране и от штата к штату, а правильный выбор структуры зависит от вашей ситуации. Любые документы, которые вы подписываете, должны быть составлены или проверены квалифицированным юристом в вашем регионе.

Экономный путь

Самый дешёвый, с наименьшими налогами, самый простой и самый приватный путь, который допускает закон, — от лучшего к худшему. Для каждого шага указано, на какой норме он основан и при каком условии остаётся законным.

  1. Medicare покрывает уход квалифицированных медсестёр в течение до 100 дней за каждый период предоставления льгот: в 2026 году — $0 в день для дней с 1-го по 20-й после вычета (deductible) части A в размере $1 736, а затем — $217. Подвох: требуется госпитализация на 3 дня, и время наблюдения не учитывается.
  2. Medicaid является основным плательщиком за долгосрочный уход. В 2026 году супруг, остающийся дома, сохраняет ресурсы в диапазоне от $32 532 до $162 660 (на усмотрение штата) и доход не менее $2 643,75 в месяц; трансферты средств в течение 60 месяцев всё ещё могут повлечь штрафы.
  3. PACE объединяет уход по Medicare и Medicaid для лиц в возрасте 55 лет и старше, которым требуется уход уровня дома престарелых, но которые могут безопасно жить в обществе; для регистрации необходимо проживать в зоне обслуживания организации PACE.
  4. Страховые взносы за страхование долгосрочного ухода учитываются как медицинские расходы в пределах возрастных лимитов на 2026 год: $4 960 для лиц от 61 до 70 лет и $6 200 для лиц старше 70; суточные выплаты (per-diem benefits) не облагаются налогом в размере до $430 в день. Политика Partnership штата добавляет исключение из активов Medicaid на сумму, равную выплаченной сумме.
  5. Прежде чем платить кому-либо, бесплатные консультации Программы помощи по государственному медицинскому страхованию (State Health Insurance Assistance Program) и справочная служба Eldercare Locator (1-800-677-1116) помогут составить карту местных вариантов; частный уход в доме престарелых имел национальный медианный показатель $127 750 в год в 2024 году, поэтому планирование на раннем этапе — самый дешёвый шаг.

МатериалыВаша карта Medicare или другая карта медицинской страховки, чтобы узнать, какое у вас покрытиеКонтактные данные агентства Medicaid вашего штата, перечисленные на сайте medicaid.gov по штатамЛюбой полис страхования долгосрочного ухода, которым вы владеете, с указанием условий выплаты и размеров пособий

Любопытство

  1. Покрывает ли Medicare длительное пребывание в доме престарелых?
  2. Как Medicaid учитывает подарки, сделанные в годы до подачи заявления?
  3. За что на самом деле выплачивает страховка долгосрочного ухода и когда?

Исследование

  1. Medicare покрывает уход в учреждениях с квалифицированным уходом (skilled nursing facilities) только на краткосрочной основе. Согласно части A Original Medicare, для получения такой помощи обычно требуется медицински обоснованное пребывание в стационаре минимум 3 дня подряд и необходимость ежедневного квалифицированного ухода или терапии; при этом покрытие предоставляется в течение 100 дней в каждый период оказания услуг (benefit period). На 2026 год на сайте medicare.gov указано, что стоимость обслуживания составляет 0 долларов в день в течение первых 20 дней после уплаты deductible по части A, 217 долларов в день в течение дней с 21-го по 100-й, а все последующие расходы не покрываются. У программ Medicare Advantage могут быть другие правила.
  2. Большая часть долгосрочного ухода не является медицинской помощью. Это бытовой уход (custodial care): помощь в купании, одевании, питании и других повседневных действиях, как дома, в учреждениях с поддержкой жизни (assisted living), так и в домах престарелых. Сайт Medicare.gov указывает, что Medicare не покрывает расходы на долгосрочный уход, если это единственная форма помощи, которая нужна человеку, и что полисы Medigap также не покрывают эти расходы. Именно поэтому семьи рассматривают другие способы оплаты, описанные ниже, и почему многие со временем используют несколько из них одновременно.
  3. Medicaid – совместная федеральная и штатная программа, которая на сайте medicaid.gov описывается как основной источник финансирования (primary payer) услуг долгосрочного ухода по всей стране. Для получения помощи необходимо соответствовать критериям дохода: каждый штат устанавливает свои лимиты на доход и имущество в рамках федеральных правил, и многие люди могут получить помощь только после того, как потратят собственные сбережения на уход. Покрытие включает уход в учреждениях (nursing facilities), а также, в зависимости от штата, уход дома или в сообществе. Правила, касающиеся дохода и дома, рассматриваются в разделах 4.2.4 и 4.2.5.
  4. Medicaid также учитывает подарки, сделанные в прошлом (look-back). Согласно Закону о сокращении дефицита 2005 года, переводы на сумму, меньшую чем справедливая стоимость, осуществленные в течение 60 месяцев до подачи заявления (для переводов, произведенных 8 февраля 2006 года или позже), могут привести к периоду без покрытия расходов на долгосрочный уход (раздел 4.2.3). После смерти штаты обязаны взыскать с наследства людей в возрасте 55 лет и старше суммы, потраченные на долгосрочный уход, при этом возникают задержки, пока живы супруг/супруга или ребенок в возрасте до 21 года, либо слепой или человек с ограниченными возможностями (раздел 4.2.5).
  5. Страхование долгосрочного ухода выплачивает пособия при наступлении условий, предусмотренных полисом; это обычно связано с необходимостью помощи в выполнении определенного числа ежедневных действий или наличием серьезных когнитивных нарушений. Ставки страховых взносов в значительной степени зависят от возраста и состояния здоровья при оформлении полиса. Согласно Закону о сокращении дефицита 2005 года, штаты могут предлагать сертифицированные полисы типа «Партнерство» (Partnership): на каждый доллар выплачиваемых пособий можно не учитывать один доллар активов страхователя при оценке права на получение помощи по программе Medicaid и при взыскании с наследства. Не во всех штатах существует программа Partnership.
  6. Оплата из личных средств (private pay) означает использование сбережений, пенсий, выплат Social Security, пенсионных счетов или доходов от продажи дома. Расходы сильно различаются в зависимости от штата и типа ухода. Согласно опросу Genworth and CareScout о стоимости ухода за 2024 год, медианные национальные показатели составляют 127 750 долларов в год за номер в частном доме престарелых, 70 800 долларов за жилье с поддержкой (assisted living) и 77 792 доллара за услуги домашнего помощника по уходу (home health aide), работающего 44 часа в неделю. Бесплатная консультация по программе Medicare доступна через Государственные программы помощи в выборе медицинской страховки (State Health Insurance Assistance Programs). В этом уроке описываются возможные варианты; он не предлагает выбор конкретного варианта.

Ключевые факты

  • Часть A Medicare покрывает до 100 дней ухода в учреждениях с квалифицированным уходом за каждый период оказания услуг, как правило, после стационарного пребывания в больнице продолжительностью не менее 3 дней подряд.
  • Медикэр не покрывает долгосрочный уход, когда это единственная форма ухода, необходимая человеку.
  • Программа Medicaid предусматривает проверку уровня доходов (means-tested), и на сайте medicaid.gov она описывается как основной источник финансирования услуг по долгосрочному уходу в США.
  • Закон о сокращении дефицита 2005 года установил период обзора в 60 месяцев для трансфертов, осуществленных 8 февраля 2006 года или позже.
  • Полисы страхования долгосрочного ухода типа Partnership позволяют не учитывать один доллар активов при расчетах Medicaid на каждый выплачиваемый доллар пособий, в штатах с программой Partnership.
  • Опрос Genworth и CareScout о стоимости ухода за 2024 год показал среднюю национальную цену в размере 127 750 долларов в год за комнату в частном доме престарелых; стоимость сильно различается в разных штатах.

Упражнение девять, шесть, три, один

9СобратьПеречислите до 9 источников средств или покрытия, которые могут помочь оплатить уход за членами вашей семьи (у некоторых семей их меньше), такие как Medicare, Medicaid, страховой полис, сбережения, пенсия, социальное обеспечение, дом или помощь родственников.
6СгруппироватьРазделите их на 6 категорий: Medicare, Medicaid, страхование, сбережения и инвестиции, доходы, а также имущество и помощь семьи.
3Выделить главноеСократите 6 категорий до 3 групп: источники, которые оплачивают только краткосрочный или квалифицированный уход, источники, которые могут оплатить долгосрочный бытовой уход (custodial care), и источники, по поводу которых необходимо обратиться в государственное агентство Medicaid вашего штата или к консультанту.
1КристаллизоватьНапишите одно предложение с указанием источника платежей, о котором вы хотели бы узнать больше, и почему.

Проверка фактов

Даты, цифры и утверждения были проверены по приведенным ниже опубликованным источникам.

Открыть в интерактивной академии →

EN PT ES ZH JA KO DE FR MS