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信托法/等级 IV · 关怀型信托/4.2 养老与长期护理/课程 1

支付长期护理费用

美国民众支付长期护理费用的方式：Medicare（联邦医疗保险）有限的专业护理保障、Medicaid（医疗补助计划）、长期护理保险以及个人资金。

本内容为教育性质，不构成法律建议。信托法因国家和州而异，合适的结构取决于您的具体情况。您签署的任何文件都应由您所在地的合格律师起草或审核。

精简路径

法律允许的最省钱、税负最低、最简单、最私密的做法，按优先顺序排列。每一步都注明所依据的规则，以及保持合法所需满足的条件。

  1. Medicare在每个福利期内最多承保100天的专业护理：在2026年，支付$1,736的A部分免赔额后，第1至20天每天为$0，之后每天为$217。关键限制：须有连续3天的住院记录，且观察期时间不计入在内。
  2. Medicaid是长期护理的主要支付方。在2026年，留在家中的配偶可保留的资源介于$32,532至$162,660之间（视各州选择而定），且月收入至少为$2,643.75；60个月内的资产转移仍可能触发处罚。
  3. PACE将Medicare和Medicaid的护理服务打包，面向年满55岁、需要疗养院级别护理但能在社区安全生活的人群；参保要求居住在PACE组织的服务区域内。
  4. 长期护理保险的保费在符合2026年年龄限额的范围内可作为医疗费用扣除：61至70岁为$4,960，70岁以上为$6,200；按日计算的福利每天最高$430可免税。州合作伙伴计划（state Partnership policy）可增加等额（dollar-for-dollar）的Medicaid资产豁免额。
  5. 在向任何人付款之前，免费的州健康保险援助计划（State Health Insurance Assistance Program）咨询和老年人护理定位服务（Eldercare Locator，电话1-800-677-1116）可为您梳理当地选项；2024年私人疗养院护理的全国中位数为每年$127,750，因此尽早规划是最经济的一步。

材料您的 Medicare（联邦医疗保险）卡或其他健康保险卡，用于查看您享有的保障范围。您所在州 Medicaid（医疗补助）机构的联系方式，这些信息可在 medicaid.gov 网站上按州查询。您持有的任何长期护理保险单，包括其赔付触发条件及赔付金额。

好奇

  1. Medicare（联邦医疗保险）会支付在养老院长期居住的费用吗？
  2. 在申请 Medicaid 之前几年所赠送的礼物，该计划会如何处理？
  3. 长期护理保险实际上在什么情况下、赔付哪些费用？

探索

  1. Medicare（联邦医疗保险）仅在短期内为专业护理机构提供的服务提供保障。根据原始 Medicare A部分，患者通常需要连续至少3天的住院治疗，并且每天都需要专业的护理或治疗服务；每个保险周期内最多可报销100天的费用。2026年的标准为：在支付A部分的免赔额后，前20天每日需自付0美元，第21天至第100天每日需自付217美元，之后的所有费用则需患者自行承担。Medicare Advantage（医疗保险优势计划）的具体规则可能有所不同。
  2. 大多数长期护理服务并非医疗性质，而属于生活照料服务：包括在家庭、辅助生活机构或养老院中帮助患者洗澡、穿衣、进食以及处理其他日常事务。根据 Medicare.gov 的规定，如果长期生活照料是某人唯一需要的护理形式，那么 Medicare（联邦医疗保险）不会为此提供费用报销；Medigap（医疗保险补充保险）同样不会承担此类费用。正因如此，家属们才会考虑下文提到的其他支付方式，也难怪很多人会同时使用多种支付手段。
  3. Medicaid（医疗补助计划）是一项由联邦政府和各州共同推行的计划，根据 medicaid.gov 的说明，它是全国范围内提供长期护理服务的主要支付机构。该计划实行经济状况审核：各州会在联邦法规的基础上设定收入和资产上限，许多人在耗尽自己的储蓄后才有资格获得这项福利。其保障范围包括在护理机构的护理服务，以及根据各州规定而在家中或社区接受的护理服务。关于收入标准及家庭房产的相关内容，请参阅4.2.4节和4.2.5节。
  4. Medicaid（医疗补助计划）也会追溯那些赠与行为。根据2005年的《赤字削减法案》，在申请前60个月内以低于公允价值的价格进行的资产转让（针对2006年2月8日或之后进行的转让），可能会导致申请人需经历一段无法享受长期护理保障的惩罚期（见4.2.3节）。在相关人员去世后，各州必须从其遗产中追回为55岁及以上人士支付的长期护理费用；不过，如果仍有未亡配偶、21岁以下子女，或是盲人/残疾人存活，追讨工作将会被推迟（见4.2.5节）。
  5. 长期护理保险在满足特定条件时才会发放福利，这些条件通常包括需要他人协助完成一定数量的日常活动，或存在严重的认知障碍。保费主要取决于购买保险时的年龄和健康状况。根据2005年的《赤字削减法案》，各州可以提供经过认证的“合作伙伴计划”（Partnership policies）：每支付一美元的福利金，在评估是否具备 Medicaid（医疗补助）资格以及处理遗产继承问题时，可忽略投保人等额的资产。并非所有州都设有此类合作伙伴计划。
  6. 自费护理意味着使用个人储蓄、养老金、社会保障金、退休账户资金或出售房产所得的款项。不同州以及不同类型的护理服务，其费用差异很大。根据 Genworth 和 CareScout 2024年发布的护理成本调查数据，全国范围内，私人养老院单人间每年的中位数为127,750美元，辅助生活设施为70,800美元，而每周接受44小时家庭护理服务的费用则为77,792美元。通过各州的健康保险援助计划（SHIP），可以获得免费的 Medicare（联邦医疗保险）咨询服务。本内容仅介绍各种选择，并不推荐具体应选用哪种方式。

关键事实

  • 在每个保险期间内，Medicare A部分最多可覆盖100天的专业护理机构护理费用，通常是在患者连续住院至少3天之后。
  • 如果长期生活照料是某人唯一需要的护理服务，Medicare（联邦医疗保险）不会为此提供费用报销。
  • Medicaid（医疗补助计划）需根据申请人的经济状况来决定是否给予资助，medicaid.gov将其描述为美国提供长期护理服务的主要支付机构。
  • 2005年《赤字削减法案》规定，对于2006年2月8日或之后进行的资产转让，其追溯期为60个月。
  • 在实施合作伙伴计划（Partnership program）的州，长期护理合作伙伴保险允许每支付一美元的福利，在计算 Medicaid（医疗补助）资格时忽略一美元的资产价值。
  • Genworth与CareScout在2024年开展的护理费用调查显示，全国范围内私人养老院病房的年均费用中位数为127,750美元；不同州的费用差异较大。

练习 九、六、三、一

9收集列出最多9种可用于支付家庭护理费用的资金来源或保障措施（有些家庭的种类较少），例如 Medicare（联邦医疗保险）、Medicaid（医疗补助计划）、保险单、储蓄、养老金、社会保障金、房产以及亲属的资助。
6归类将它们分为6类：Medicare（联邦医疗保险）、Medicaid（医疗补助计划）、保险、储蓄与投资、收入，以及财产与家庭援助。
3提炼将这6类资源简化为3组：仅用于支付短期或专业护理费用的来源、可能用于支付长期生活照料费用的来源，以及需要向所在州的 Medicaid（医疗补助）机构或顾问咨询的来源。
1凝结请写一句话，说明您最想了解哪种资金来源及其原因。

事实核查

日期、数字及数据均依据下方列出的已发表资料进行核实。

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