MSTR Cat

Direito dos Trusts/Nível IV · Trusts que cuidam/4.2 Velhice e cuidados de longa duração/Lição 1

Pagamento por cuidados de longo prazo

Como as pessoas nos EUA pagam pelos cuidados de longo prazo: a cobertura limitada de enfermagem especializada pelo Medicare, o Medicaid, seguros de cuidados de longo prazo e recursos privados.

É educação, não aconselhamento jurídico. O direito dos trusts varia de país para país e de estado para estado, e a estrutura adequada depende da sua situação. Qualquer documento que você assine deve ser elaborado ou revisado por um advogado habilitado na sua região.

O caminho enxuto

A rota mais barata, com menos impostos, mais simples e mais privada que a lei permite, da melhor para a pior. Cada passo indica a regra em que se apoia e a condição que o mantém dentro da lei.

  1. O Medicare cobre cuidados de enfermagem especializados por até 100 dias por período de benefício: em 2026, US$ 0 por dia para os dias 1 a 20 após o dedutível da Parte A de US$ 1.736, e então US$ 217. A ressalva: é necessária uma internação hospitalar de 3 dias, e o tempo em observação não conta.
  2. O Medicaid é o principal pagador de cuidados de longa duração. Para 2026, um cônjuge que permanece em casa mantém recursos entre US$ 32.532 e US$ 162.660 (a critério do estado) e renda de pelo menos US$ 2.643,75 por mês; transferências realizadas dentro de 60 meses ainda podem acionar penalidades.
  3. O PACE agrupa os cuidados do Medicare e do Medicaid para pessoas com 55 anos ou mais que necessitam de nível de cuidado de casa de repouso, mas podem viver com segurança na comunidade; a inscrição exige residir na área de serviço de uma organização PACE.
  4. As mensalidades do seguro de cuidados de longa duração contam como despesas médicas até os limites etários de 2026: US$ 4.960 para as faixas de 61 a 70 anos e US$ 6.200 para mais de 70 anos; benefícios per diem são isentos de impostos até US$ 430 por dia. Uma apólice do programa estadual Partnership adiciona uma exclusão de ativos do Medicaid em proporção de um dólar por dólar.
  5. Antes de pagar qualquer pessoa, a orientação gratuita do State Health Insurance Assistance Program e o Eldercare Locator (1-800-677-1116) mapeiam as opções locais; os cuidados privados em casa de repouso tiveram uma mediana nacional de US$ 127.750 por ano em 2024, portanto planejar precocemente é a etapa mais barata.

MateriaisSeu cartão do Medicare ou outro cartão de seguro de saúde, para saber qual cobertura você temDados de contato para a agência Medicaid do seu estado, listados em medicaid.gov por estadoQualquer apólice de seguro de assistência a longo prazo que você possua, com seus critérios de ativação dos benefícios e valores dos benefícios

Curiosidade

  1. O Medicare paga por uma estadia prolongada em um asilo?
  2. Como o Medicaid trata doações feitas nos anos anteriores à solicitação?
  3. O que um seguro de cuidados de longo prazo realmente paga e quando?

Explorar

  1. O Medicare cobre os cuidados em instituições de enfermagem especializada apenas por um período curto. Sob a Parte A do Medicare Original, geralmente é necessária uma estadia hospitalar médica obrigatória de pelo menos 3 dias consecutivos e a necessidade de cuidados ou terapia diários especializados; o plano cobre até 100 dias em cada período de benefício. Para 2026, o medicare.gov indica $0 por dia nos dias 1 a 20 após o dedutível da Parte A, $217 por dia dos dias 21 a 100, e todos os custos posteriores. Os planos Medicare Advantage podem ter regras diferentes.
  2. A maior parte dos cuidados de longo prazo não é médica. Trata-se de cuidados de assistência: ajuda para tomar banho, se vestir, comer e outras atividades diárias, em casa, em residências assistidas ou em asilos. O Medicare.gov afirma que o Medicare não paga por cuidados de longo prazo quando esses são os únicos cuidados de que uma pessoa precisa, e que os planos Medicare Supplement (Medigap) também não pagam. É essa lacuna que faz com que as famílias considerem outras formas de pagamento descritas abaixo, e por que muitas utilizam mais de uma delas ao longo do tempo.
  3. O Medicaid, um programa conjunto federal e estadual, é descrito em medicaid.gov como o principal pagador em todo o país para serviços de cuidados de longo prazo. Ele é submetido a avaliação de renda: cada estado estabelece limites de renda e patrimônio dentro das regras federais, e muitas pessoas só se qualificam após esgotarem suas próprias economias para arcar com os custos dos cuidados. A cobertura inclui cuidados em instituições de saúde e, dependendo do estado, cuidados em casa ou na comunidade. As regras relativas à renda e aos cuidados em domicílio são abordadas nas lições 4.2.4 e 4.2.5.
  4. O Medicaid também analisa as doações realizadas. De acordo com a Lei de Redução do Déficit de 2005, transferências feitas por valor inferior ao justo, no prazo de 60 meses antes da solicitação (para transferências em ou após 8 de fevereiro de 2006), podem acarretar um período de penalidade sem cobertura para cuidados de longo prazo (lição 4.2.3). Após a morte, os estados devem tentar recuperar os custos com cuidados de longo prazo pagos por pessoas com 55 anos ou mais de seus espólios, com atrasos enquanto houver cônjuge sobrevivente ou filho menor de 21 anos, ou cego ou deficiente (lição 4.2.5).
  5. O seguro de assistência a longo prazo paga benefícios quando são atendidos os critérios estabelecidos na apólice, geralmente quando há necessidade de ajuda para realizar um número determinado de atividades diárias ou quando existe um comprometimento cognitivo grave. As primas dependem em grande parte da idade e do estado de saúde no momento da contratação do seguro. De acordo com a Lei de Redução do Déficit de 2005, os estados podem oferecer apólices “Parceria” certificadas: para cada dólar em benefícios pagos, um dólar dos ativos do segurado pode ser desconsiderado na avaliação da elegibilidade para o Medicaid e no processo de recuperação de bens. Nem todos os estados possuem um programa de Parceria.
  6. O pagamento particular significa usar economias, pensões, Seguro Social, contas de aposentadoria ou o valor obtido com a venda de uma casa. Os custos variam muito de acordo com o estado e o tipo de cuidado. A Pesquisa sobre Custo dos Cuidados da Genworth e CareScout para 2024 apontou médias nacionais de $127.750 por ano para um quarto em asilo particular, $70.800 para moradia assistida e $77.792 para um auxiliar de saúde domiciliar que trabalha 44 horas por semana. Aconselhamento gratuito sobre o Medicare está disponível por meio dos Programas Estaduais de Assistência ao Seguro de Saúde. Esta lição descreve as opções; não sugere qual delas usar.

Fatos-chave

  • O Medicare Parte A cobre até 100 dias de cuidados em instituição de enfermagem especializada por período de benefício, geralmente após uma estadia hospitalar de pelo menos 3 dias consecutivos.
  • O Medicare não paga por cuidados de longo prazo quando esse é o único tipo de cuidado de que uma pessoa precisa.
  • O Medicaid é submetido a verificação de renda, e o medicaid.gov o descreve como o principal pagador de serviços de cuidados de longo prazo nos EUA.
  • A Lei de Redução do Déficit de 2005 estabeleceu um período de retrocesso de 60 meses para as transferências feitas em ou após 8 de fevereiro de 2006.
  • As apólices de parceria para cuidados de longo prazo permitem que um dólar de ativos seja desconsiderado pelo Medicaid para cada dólar de benefícios pagos, nos estados com programa de parceria.
  • A Pesquisa sobre Custo de Cuidados da Genworth e CareScout para 2024 apontou uma média nacional de US$ 127.750 por ano para um quarto em asilo particular; os custos variam muito de estado para estado.

Exercício nove, seis, três, um

9ReunirListe até 9 fontes de dinheiro ou apoio que possam ajudar a pagar pelos cuidados da sua família (algumas famílias têm menos), como Medicare, Medicaid, um plano de seguro, economias, uma pensão, Seguro Social, uma casa ou ajuda de parentes.
6AgruparClassifique-os em 6 categorias: Medicare, Medicaid, seguros, poupança e investimentos, renda, e imóveis e ajuda da família.
3DestilarReduza as 6 categorias para 3 grupos: fontes que pagam apenas por cuidados de curto prazo ou especializados, fontes que poderiam pagar por cuidados de longo prazo e custódia, e fontes sobre as quais você precisa consultar a agência estadual Medicaid ou um consultor.
1CristalizarEscreva uma frase indicando a fonte de pagamento sobre a qual você mais deseja saber mais e por quê.

Verificação de fatos

Datas, números e afirmações verificados com as fontes publicadas listadas abaixo.

Abrir na academia interativa →

EN ES ZH JA KO RU DE FR MS