MSTR Cat

Droit des trusts/Niveau IV · Trusts de protection sociale/4.2 La vieillesse et les soins de longue durée/Leçon 1

Financer les soins de longue durée

Comment les gens aux États-Unis paient pour les soins à long terme : la couverture limitée des soins infirmiers spécialisés par Medicare, Medicaid, l’assurance soins à long terme et des fonds privés.

Ceci est une ressource éducative et non un conseil juridique. Le droit des trusts varie d'un pays à l'autre et d'un État à l'autre, et la structure appropriée dépend de votre situation personnelle. Tout document que vous signez doit être rédigé ou examiné par un avocat qualifié dans votre juridiction.

La voie la plus légère

La voie la moins chère, la moins imposée, la plus simple et la plus discrète que permet la loi, de la meilleure à la moins bonne. Chaque étape indique la règle sur laquelle elle repose et la condition qui la maintient dans la légalité.

  1. Medicare prend en charge les soins infirmiers spécialisés jusqu'à 100 jours par période de prestations : en 2026, 0 $ par jour pour les jours 1 à 20 après la franchise Part A de 1 736 $, puis 217 $. La condition : une hospitalisation de 3 jours, et le temps d'observation ne compte pas.
  2. Medicaid est le principal payeur des soins de longue durée. Pour 2026, un conjoint resté au domicile conserve des ressources entre 32 532 $ et 162 660 $ (au choix de l'État) et un revenu d'au moins 2 643,75 $ par mois ; les transferts effectués dans les 60 mois peuvent encore déclencher des pénalités.
  3. PACE regroupe les soins Medicare et Medicaid pour les personnes âgées de 55 ans ou plus qui ont besoin d'un niveau de soins comparable à celui d'une maison de retraite mais peuvent vivre en toute sécurité au sein de la communauté ; l'inscription exige de résider dans la zone de service d'une organisation PACE.
  4. Les primes d'assurance soins de longue durée sont comptabilisées comme des frais médicaux jusqu'aux plafonds d'âge de 2026, soit 4 960 $ pour les 61-70 ans et 6 200 $ au-delà de 70 ans ; les prestations journalières (per diem) sont exonérées d'impôt jusqu'à 430 $ par jour. Une police Partnership de l'État ajoute une exclusion des actifs Medicaid à raison d'un dollar pour un dollar.
  5. Avant de payer quiconque, la consultation gratuite du State Health Insurance Assistance Program et le Eldercare Locator (1-800-677-1116) dressent la carte des options locales ; les soins privés en maison de retraite avaient une médiane nationale de 127 750 $ par an en 2024, si bien que planifier tôt est l'étape la moins coûteuse.

MatérielVotre carte Medicare ou une autre carte d’assurance maladie, pour connaître la couverture dont vous disposezCoordonnées de l’agence Medicaid de votre État, listées sur medicaid.gov par ÉtatToute police d’assurance soins de longue durée que vous détenez, avec ses conditions de déclenchement des prestations et les montants de ces prestations

Curiosité

  1. Medicare prend-il en charge un séjour prolongé en maison de retraite ?
  2. Comment Medicaid traite-t-il les dons faits dans les années précédant une demande ?
  3. Que couvre réellement une police d’assurance soins de longue durée, et à quel moment ?

Explorer

  1. Medicare ne couvre les soins en établissement de soins infirmiers spécialisés que sur une courte période. Selon la partie A du Medicare original, cela exige généralement un séjour hospitalier médicalement nécessaire d’au moins 3 jours consécutifs et le besoin de soins infirmiers ou de thérapie spécialisée quotidiens ; il couvre jusqu’à 100 jours par période de prestation. Pour 2026, medicare.gov indique 0 dollar par jour pour les jours 1 à 20 après la franchise de la partie A, 217 dollars par jour pour les jours 21 à 100, ainsi que tous les coûts ultérieurs. Les plans Medicare Advantage peuvent avoir des règles différentes.
  2. La plupart des soins à long terme ne sont pas médicaux. Il s’agit de soins d’assistance : aide pour la toilette, l’habillage, les repas et autres activités quotidiennes, à domicile, en résidence assistée ou en maison de retraite. Medicare.gov indique que Medicare ne prend pas en charge les soins à long terme lorsque ce sont les seuls soins dont une personne a besoin, et que les polices Medicare Supplement (Medigap) non plus. C’est cette lacune qui pousse les familles à envisager les autres modes de paiement décrits ci-dessous, et qui explique pourquoi beaucoup utilisent plusieurs d’entre eux au fil du temps.
  3. Medicaid, un programme conjoint fédéral et étatique, est décrit sur medicaid.gov comme le principal payeur à l’échelle nationale des services de soins de longue durée. Il est soumis à condition de ressources : chaque État fixe des plafonds de revenus et d’actifs dans le cadre des règles fédérales, et de nombreuses personnes ne deviennent admissibles qu’après avoir dépensé leurs propres économies pour leurs soins. La couverture inclut les soins en établissement de soins infirmiers et, selon l’État, les soins à domicile ou de proximité. Les règles relatives aux revenus et au logement sont abordées dans les leçons 4.2.4 et 4.2.5.
  4. Medicaid examine également les dons antérieurs. En vertu du Deficit Reduction Act of 2005, les transferts effectués pour un prix inférieur à leur juste valeur dans les 60 mois précédant la demande (pour les transferts effectués le 8 février 2006 ou après) peuvent entraîner une période de pénalité sans prise en charge des soins de longue durée (leçon 4.2.3). Après le décès, les États doivent chercher à recouvrer sur la succession les coûts des soins de longue durée payés pour les personnes âgées de 55 ans ou plus, ce recouvrement étant différé tant qu’un conjoint survivant ou un enfant de moins de 21 ans, aveugle ou handicapé est en vie (leçon 4.2.5).
  5. L’assurance soins de longue durée verse des prestations lorsque les conditions de déclenchement prévues par le contrat sont remplies, généralement le besoin d’aide pour un nombre déterminé d’activités quotidiennes ou des troubles cognitifs graves. Les primes dépendent en grande partie de l’âge et de l’état de santé au moment de la souscription. En vertu du Deficit Reduction Act of 2005, les États peuvent proposer des contrats « Partnership » certifiés : pour chaque dollar de prestations versé, un dollar des actifs du titulaire peut ne pas être pris en compte lors de l’évaluation de l’admissibilité à Medicaid et lors du recouvrement sur la succession. Tous les États ne disposent pas d’un programme Partnership.
  6. Le paiement privé consiste à utiliser l’épargne, les pensions, la Sécurité sociale, les comptes de retraite ou le produit de la vente d’un logement. Les coûts varient considérablement selon l’État et le type de soins. Le Cost of Care Survey de Genworth et CareScout pour 2024 a fait état de médianes nationales de 127 750 dollars par an pour une chambre individuelle en maison de retraite, de 70 800 dollars pour une résidence avec services d’assistance et de 77 792 dollars pour un aide-soignant à domicile à raison de 44 heures par semaine. Des conseils gratuits sur Medicare sont disponibles auprès des State Health Insurance Assistance Programs. Cette leçon décrit les options ; elle ne suggère pas laquelle choisir.

Faits clés

  • La partie A de Medicare couvre jusqu’à 100 jours de soins en établissement de soins infirmiers spécialisés par période de prestations, généralement après une hospitalisation d’au moins 3 jours consécutifs.
  • Medicare ne prend pas en charge les soins d’assistance de longue durée lorsque ce sont les seuls soins dont une personne a besoin.
  • Medicaid est soumis à condition de ressources, et medicaid.gov le décrit comme le principal payeur des services de soins de longue durée aux États-Unis.
  • Le Deficit Reduction Act of 2005 a fixé une période d’examen rétrospectif de 60 mois pour les transferts effectués le 8 février 2006 ou après.
  • Les contrats d’assurance soins de longue durée « Partnership » permettent de ne pas prendre en compte, pour Medicaid, un dollar d’actifs pour chaque dollar de prestations versé, dans les États dotés d’un programme Partnership.
  • Le Cost of Care Survey de Genworth et CareScout pour 2024 a fait état d’une médiane nationale de 127 750 dollars par an pour une chambre individuelle en maison de retraite ; les coûts varient considérablement d’un État à l’autre.

Exercice neuf, six, trois, un

9RassemblerÉnumérez jusqu’à 9 sources de financement ou de couverture qui pourraient aider à payer les soins dans votre famille (certaines familles en ont moins), comme Medicare, Medicaid, une police d’assurance, l’épargne, une pension de retraite, la Sécurité sociale, un logement ou l’aide de proches.
6RegrouperClassez-les en 6 catégories : Medicare, Medicaid, assurance, épargne et placements, revenus, et biens immobiliers et aide familiale.
3DistillerRéduisez les 6 catégories à 3 groupes : les sources qui ne paient que des soins de courte durée ou des soins spécialisés, les sources qui pourraient payer des soins d’assistance de longue durée, et les sources sur lesquelles vous devez interroger l’agence Medicaid de votre État ou un conseiller.
1CristalliserÉcrivez 1 phrase indiquant la source de paiement sur laquelle vous aimeriez le plus en savoir davantage, et pourquoi.

Vérification des faits

Les dates, les chiffres et les affirmations ont été vérifiés à l’aide des sources publiées listées ci-dessous.

Ouvrir dans l'académie interactive →

EN PT ES ZH JA KO RU DE MS