MSTR Cat

Direito Cripto/Nível I · O que é cripto perante a lei/1.3 Quem é quem/Lição 4

FinCEN e combate à lavagem de dinheiro

Como o órgão de crimes financeiros do Tesouro transforma empresas cripto em transmissoras de dinheiro com deveres de comunicação, e onde essa linha termina para usuários e desenvolvedores de software.

É educação, não aconselhamento jurídico, tributário ou de investimento. O direito cripto varia entre países e estados e muda com frequência. Antes de agir, confirme as regras vigentes onde você mora com um advogado ou consultor tributário habilitado.

O caminho enxuto

A rota mais barata, com menos impostos, mais simples e mais privada que a lei permite, da melhor para a pior. Cada passo indica a regra em que se apoia e a condição que o mantém dentro da lei.

  1. Comprar, manter e gastar criptoativos para si mesmo não cria nenhum dever perante a FinCEN: a FIN-2013-G001 diz que o usuário não é um transmissor de dinheiro, portanto não há registro, licença nem reportes; isso termina quando você troca ou transmite para outras pessoas como atividade empresarial.
  2. A autocustódia mantém seus dados com menos intermediários, e as regras do FBAR (31 CFR 1010.350) ainda não listam como reportáveis as contas no exterior que contenham apenas moeda virtual, conforme o Notice 2020-2; a FinCEN planeja mudar isso, e o Form 8938 ainda pode se aplicar.
  3. Uma pequena empresa americana pertencente a US persons não apresenta mais relatórios de beneficiário final à FinCEN, nos termos da regra provisória de 2025 e da regra final de 11 de agosto de 2026; os registros estaduais, as verificações de identidade dos bancos e os reportes fiscais continuam se aplicando.
  4. Operações em dinheiro vivo acima de US$ 10.000 geram relatórios por bancos ou empresas; isso é lícito e não custa nada a você, mas fracionar operações para evitá-los é o crime autônomo de structuring, nos termos de 31 U.S.C. §5324, mesmo que o dinheiro seja limpo.

MateriaisAs orientações do FinCEN FIN-2013-G001 (18 de março de 2013) e FIN-2019-G001 (9 de maio de 2019)A ferramenta MSB Registrant Search do FinCEN, em fincen.gov31 CFR 1010.410(f), a “travel rule” dos EUA para transferências de US$ 3.000 ou mais (em law.cornell.edu)

Curiosidade

  1. Comprar e manter criptoativos faz de mim um transmissor de dinheiro?
  2. Por que as corretoras pedem meu documento de identidade e questionam algumas das minhas transferências?
  3. Escrever software de carteira ou de privacidade pode ser tratado como operar um negócio de serviços monetários?

Explorar

  1. A Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) é um órgão do Tesouro dos EUA que administra o Bank Secrecy Act (BSA), uma lei de 1970 que obriga as instituições financeiras a manter registros e enviar comunicações que ajudam o governo a detectar crimes. “Prevenção à lavagem de dinheiro” (PLD, em inglês AML) designa as regras destinadas a impedir que criminosos disfarcem dinheiro ilícito como dinheiro limpo. O FinCEN redige as regras, recebe as comunicações e pode impor multas civis. Ele não processa criminalmente; os casos criminais vão para o Departamento de Justiça.
  2. A orientação FIN-2013-G001 do FinCEN, emitida em 18 de março de 2013, traçou a linha básica. Um “usuário” que obtém moeda virtual para comprar bens ou serviços não é transmissor de dinheiro. Um “trocador” (exchanger) ou “administrador” que aceita e transmite moeda virtual conversível, ou a compra ou vende por qualquer motivo, é, e por isso conta como empresa de serviços monetários (money services business, MSB). A FIN-2019-G001, emitida em 9 de maio de 2019, aplicou as mesmas regras a mais modelos de negócio, incluindo carteiras não hospedadas que os próprios usuários controlam, aplicações descentralizadas e serviços de mistura (mixing).
  3. Ser uma MSB traz deveres. A empresa deve se registrar no FinCEN em até 180 dias após sua constituição e renovar o registro a cada dois anos. Ela precisa de um programa escrito de PLD e de identificação de clientes. Deve apresentar uma comunicação de atividade suspeita (SAR) em até 30 dias sobre transações de US$ 2.000 ou mais que pareçam suspeitas, e transferências de US$ 3.000 ou mais devem conter informações sobre o remetente e o destinatário, regra muitas vezes chamada de travel rule (31 CFR 1010.410(f)). A maioria dos estados também exige sua própria licença de transmissor de dinheiro (lição 1.3.6). Esses deveres explicam as verificações de identidade e as perguntas que os clientes recebem.
  4. As falhas custam caro. Em 21 de novembro de 2023, o FinCEN anunciou uma multa de US$ 3,4 bilhões contra a Binance, a maior de sua história, com monitoria por cinco anos. O Tesouro afirmou que a Binance havia operado como MSB não registrada, não mantivera um programa de PLD eficaz e deixara de comunicar mais de 100.000 transações suspeitas ligadas a coisas como ransomware e mercados da darknet. O acordo foi coordenado com o Departamento de Justiça, a CFTC (lição 1.3.2) e o OFAC (lição 1.3.5). Separadamente, operar uma empresa de transmissão de dinheiro sem licença pode ser crime federal nos termos do 18 U.S.C. §1960.
  5. A questão mais difícil é onde termina o software e começa a transmissão de dinheiro. Os fundadores da Samourai Wallet, uma carteira focada em privacidade, Keonne Rodriguez e William Hill, declararam-se culpados em julho de 2025 de conspiração para operar uma empresa de transmissão de dinheiro sem licença; em 6 de novembro de 2025, Rodriguez foi condenado a cinco anos de prisão. Em 2025, um júri condenou o desenvolvedor do Tornado Cash, Roman Storm, pela mesma acusação de conspiração, mas não chegou a um consenso sobre as demais acusações contra ele. Ainda se discute se quem escreve software sem custódia é transmissor, por isso o registro judicial mais recente importa.
  6. O círculo de empresas abrangidas está crescendo. O GENIUS Act, sancionado em 18 de julho de 2025, diz que um emissor autorizado de stablecoins de pagamento é uma instituição financeira para fins do BSA e deve ser capaz de bloquear, congelar e rejeitar transações que violem a lei (lição 1.2.5). Ele entra em vigor na data que ocorrer primeiro entre 18 meses após a promulgação e 120 dias após a emissão dos regulamentos finais. Uma verificação prática: pesquise a razão social de uma empresa cripto na MSB Registrant Search do FinCEN. Constar da lista só mostra que um registro foi feito; não é uma licença nem uma avaliação de segurança.

Fatos-chave

  • O Bank Secrecy Act, administrado pelo FinCEN, foi promulgado em 1970.
  • A orientação FIN-2013-G001 do FinCEN, de 18 de março de 2013, diz que os usuários não são transmissores de dinheiro, mas os trocadores e administradores de moeda virtual conversível são.
  • Uma empresa de serviços monetários (MSB) deve se registrar no FinCEN em até 180 dias após sua constituição.
  • As regras dos EUA exigem que transferências de fundos de US$ 3.000 ou mais contenham informações especificadas sobre o remetente e o destinatário.
  • Em 21 de novembro de 2023, o FinCEN anunciou uma multa de 3,4 bilhões de dólares contra a Binance, a maior da sua história.
  • O GENIUS Act trata um emissor autorizado de stablecoins de pagamento como instituição financeira para fins do Bank Secrecy Act.

Exercício nove, seis, três, um

9ReunirListe até 9 serviços cripto que você usa ou sobre os quais leu, como corretoras, aplicativos de carteira, quiosques, aplicativos de pagamento, pontes (bridges), mixers ou emissores de stablecoins (algumas listas são mais curtas).
6AgruparClassifique-os em 6 categorias: corretoras custodiantes, software de carteira de autocustódia, quiosques e aplicativos de pagamento, emissores de stablecoins, ferramentas de privacidade ou de mistura (mixing) e serviços que você não consegue enquadrar.
3DestilarReduza as 6 a 3 grupos: claramente empresas de serviços monetários com deveres de PLD (AML), software que provavelmente não é transmissor e serviços cujo status é controvertido.
1CristalizarEscreva 1 frase explicando, com suas próprias palavras, por que o FinCEN trata uma corretora de forma diferente de uma pessoa que apenas compra e mantém criptoativos.

Verificação de fatos

Datas, números e afirmações verificados com as fontes publicadas listadas abaixo.

Abrir na academia interativa →

EN ES ZH JA KO RU DE FR MS