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Derecho cripto/Nivel I · Qué es lo cripto ante la ley/1.3 Quién es quién/Lección 4

FinCEN y la lucha contra el lavado de dinero

Cómo la oficina de delitos financieros del Tesoro convierte a las empresas cripto en transmisores de dinero con obligaciones de reporte, y dónde termina esa línea para los usuarios y los desarrolladores de software.

Esto es educación, no asesoramiento legal, fiscal ni de inversión. El derecho cripto varía entre países y estados, y cambia con frecuencia. Antes de actuar, verifica las normas vigentes donde vives con un abogado o asesor fiscal calificado.

La vía ligera

La ruta más barata, con menos impuestos, más sencilla y más privada que permite la ley, de mejor a peor. Cada paso indica la norma en que se apoya y la condición que la mantiene dentro de la ley.

  1. Comprar, mantener y gastar criptoactivos para ti mismo no crea ninguna obligación ante FinCEN: la FIN-2013-G001 dice que un usuario no es un transmisor de dinero, así que no hay registro, licencia ni reportes; esto termina cuando intercambias o transmites para otros como negocio.
  2. La autocustodia mantiene tus datos con menos intermediarios, y las reglas del FBAR (31 CFR 1010.350) siguen sin incluir como reportables las cuentas extranjeras que solo tienen moneda virtual, según la Notice 2020-2; FinCEN planea cambiarlo, y el Form 8938 todavía puede aplicar.
  3. Una pequeña empresa de EE. UU. propiedad de personas de EE. UU. ya no presenta reportes de beneficiario final ante FinCEN, conforme a la norma provisional de 2025 y la norma definitiva del 11 de agosto de 2026; siguen aplicándose los registros estatales, las verificaciones de identidad bancarias y el reporte fiscal.
  4. Operar con efectivo por encima de 10.000 dólares activa reportes del banco o del negocio; esto es lícito y no te cuesta nada, pero fraccionar las transacciones para evitarlos es el delito separado de fraccionamiento (structuring) conforme a 31 U.S.C. §5324, aun cuando el dinero sea limpio.

MaterialesDirectrices de FinCEN FIN-2013-G001 (18 de marzo de 2013) y FIN-2019-G001 (9 de mayo de 2019)La búsqueda de empresas registradas como MSB (MSB Registrant Search) de FinCEN en fincen.gov31 CFR 1010.410(f), la “regla de viaje” (travel rule) de EE. UU. para transferencias de 3.000 dólares o más (en law.cornell.edu)

Curiosidad

  1. ¿Al comprar y mantener criptomonedas me convierto en un transmisor de dinero?
  2. ¿Por qué las plataformas de intercambio piden mi identificación y cuestionan algunas de mis transferencias?
  3. ¿Se puede considerar que escribir software de billetera o de privacidad equivale a operar un negocio de dinero?

Explorar

  1. La Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) es una oficina del Tesoro de los EE. UU. que administra la Bank Secrecy Act (BSA), una ley de 1970 que exige a las instituciones financieras mantener registros y presentar informes que ayudan al gobierno a detectar delitos. La “lucha contra el lavado de dinero” (AML) se refiere a normas destinadas a impedir que los delincuentes disfrazen dinero ilegal como dinero legítimo. FinCEN elabora las reglas, recopila informes y puede imponer sanciones civiles. No se ocupa de los procesos penales; estos van al Departamento de Justicia.
  2. La guía de FinCEN FIN-2013-G001, emitida el 18 de marzo de 2013, estableció las normas básicas. Un “usuario” que obtiene moneda virtual para comprar bienes o servicios no es un transmisor de dinero. Un “intercambiador” (exchanger) o “administrador” que acepta y transmite moneda virtual convertible, o la compra o vende por cualquier motivo, sí lo es, y por lo tanto se considera una empresa de servicios monetarios (money services business, MSB). FIN-2019-G001, emitida el 9 de mayo de 2019, aplicó las mismas reglas a más modelos comerciales, incluidas billeteras no alojadas que los usuarios controlan por sí mismos, aplicaciones descentralizadas y servicios de mezcla.
  3. Ser una MSB conlleva ciertas obligaciones. La empresa debe registrarse ante FinCEN dentro de los 180 días posteriores a su establecimiento y renovar el registro cada dos años. Necesita contar con un programa escrito de lucha contra el lavado de dinero y procedimientos para identificar a los clientes. Debe presentar un informe sobre actividades sospechosas (SAR) dentro de los 30 días en caso de transacciones de 2.000 dólares o más que parezcan sospechosas; además, las transferencias de 3.000 dólares o más deben incluir información sobre el remitente y el destinatario, lo que se conoce como regla de viaje (31 CFR 1010.410(f)). La mayoría de los estados también exigen su propia licencia para transmisión de dinero (lección 1.3.6). Estas obligaciones explican las verificaciones de identidad y las preguntas que se hacen a los clientes.
  4. Los incumplimientos son costosos. El 21 de noviembre de 2023, FinCEN anunció una sanción de 3,4 mil millones de dólares contra Binance, la más alta en su historia, junto con una supervisión independiente (monitorship) de cinco años. El Departamento del Tesoro afirmó que Binance operó como una MSB no registrada, no implementó un programa efectivo de lucha contra el lavado de dinero y no informó sobre más de 100.000 transacciones sospechosas relacionadas con cosas como el ransomware y los mercados de la darknet. El acuerdo se coordinó con el Departamento de Justicia, la CFTC (lección 1.3.2) y OFAC (lección 1.3.5). Por separado, operar un negocio de transferencia de dinero sin licencia puede constituir un delito federal conforme a 18 U.S.C. §1960.
  5. La pregunta más difícil es dónde termina el software y dónde comienza la transmisión de dinero. Los fundadores de Samourai Wallet, una billetera centrada en la privacidad, Keonne Rodriguez y William Hill, se declararon culpables en julio de 2025 por conspirar para operar un negocio de transmisión de dinero sin licencia; el 6 de noviembre de 2025, Rodriguez fue condenado a cinco años de prisión. En 2025, un jurado declaró culpable a Roman Storm, desarrollador de Tornado Cash, por el mismo cargo de conspiración, pero no pudo ponerse de acuerdo sobre los demás cargos en su contra. Todavía se debate si las personas que crean software sin función de custodia son consideradas transmisores de dinero, por lo que los últimos registros judiciales son importantes.
  6. El círculo de empresas cubiertas por estas regulaciones está en crecimiento. La GENIUS Act, firmada el 18 de julio de 2025, establece que un emisor autorizado de stablecoins de pago es una institución financiera sujeta a la BSA y debe poder bloquear, congelar y rechazar las transacciones que violen la ley (lección 1.2.5). Esta ley entra en vigor en la fecha que ocurra primero entre 18 meses después de su promulgación o 120 días después de que se emitan las regulaciones definitivas. Una comprobación práctica: busca el nombre legal de una empresa cripto en la MSB Registrant Search de FinCEN. Un registro solo indica que se presentó una inscripción; no constituye una licencia ni una calificación de seguridad.

Datos clave

  • La Bank Secrecy Act, administrada por FinCEN, se promulgó en 1970.
  • La guía de FinCEN FIN-2013-G001, del 18 de marzo de 2013, establece que los usuarios no son transmisores de dinero, pero sí lo son quienes intercambian o administran moneda virtual convertible.
  • Una empresa de servicios monetarios debe registrarse en FinCEN dentro de los 180 días posteriores a su establecimiento.
  • Las normas estadounidenses exigen que las transmisiones de fondos de 3.000 dólares o más incluyan determinada información del remitente y del destinatario.
  • El 21 de noviembre de 2023, FinCEN anunció una sanción de 3,4 mil millones de dólares contra Binance, la más alta de su historia.
  • La GENIUS Act trata a un emisor autorizado de stablecoins de pago como institución financiera a efectos de la Bank Secrecy Act.

Ejercicio nueve, seis, tres, uno

9ReunirEnumera hasta 9 servicios cripto que uses o sobre los que hayas leído, como plataformas de intercambio, aplicaciones de billetera, cajeros (kiosks), aplicaciones de pago, puentes, mezcladores o emisores de stablecoins (algunas listas serán más cortas).
6AgruparClasifícalos en 6 categorías: plataformas de intercambio con custodia, software de billetera de autocustodia, cajeros y aplicaciones de pago, emisores de stablecoins, herramientas de privacidad o mezcla y servicios que no sabes dónde ubicar.
3DestilarReduce los 6 a 3 grupos: claramente empresas de servicios monetarios (money services businesses) con obligaciones AML, software que probablemente no es un transmisor y servicios cuyo estatus está en disputa.
1CristalizarEscribe 1 oración explicando, con tus propias palabras, por qué FinCEN trata a una plataforma de intercambio de manera diferente a una persona que solo compra y mantiene criptoactivos.

Verificación de hechos

Fechas, cifras y afirmaciones verificadas con las fuentes publicadas que se enumeran a continuación.

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