MSTR Cat

Криптоправо/Уровень I · Криптоактивы с точки зрения закона/1.3 Кто есть кто/Урок 4

FinCEN и противодействие отмыванию денег

Как финансовое разведывательное подразделение Минфина превращает криптокомпании в операторов денежных переводов с обязанностями по отчётности и где эта граница останавливается для пользователей и разработчиков программ.

Это образовательный материал, а не юридическая, налоговая или инвестиционная консультация. Законодательство о криптоактивах различается от страны к стране и от штата к штату и часто меняется. Прежде чем действовать, уточните действующие правила по месту жительства у квалифицированного юриста или налогового консультанта.

Экономный путь

Самый дешёвый, с наименьшими налогами, самый простой и самый приватный путь, который допускает закон, — от лучшего к худшему. Для каждого шага указано, на какой норме он основан и при каком условии остаётся законным.

  1. Покупка, хранение и трата криптовалюты для себя не создаёт обязанностей перед FinCEN: FIN-2013-G001 гласит, что пользователь не является оператором денежных переводов, поэтому нет ни регистрации, ни лицензии, ни отчётов; это заканчивается, как только вы обмениваете или передаёте средства другим лицам как бизнес.
  2. Самостоятельное хранение оставляет ваши данные у меньшего числа посредников, а правила FBAR (31 CFR 1010.350) по-прежнему не включают в перечень подлежащих отчётности иностранные счета, содержащие только виртуальную валюту, согласно Notice 2020-2; FinCEN планирует это изменить, а Form 8938 может по-прежнему применяться.
  3. Небольшая американская компания, принадлежащая лицам США, больше не подаёт во FinCEN отчёты о бенефициарных владельцах по временному правилу 2025 года и окончательному правилу от 11 августа 2026 года; регистрации в штатах, проверки личности в банках и налоговая отчётность по-прежнему применяются.
  4. Операции с наличными свыше 10 000 долларов США влекут отчёты банка или компании; это законно и вам ничего не стоит, но дробление операций, чтобы их избежать, является отдельным преступлением — структурированием (structuring) по 31 U.S.C. §5324, даже если деньги чистые.

МатериалыРуководство FinCEN FIN-2013-G001 (18 марта 2013 г.) и FIN-2019-G001 (9 мая 2019 г.)Поиск зарегистрированных MSB (MSB Registrant Search) на fincen.gov31 CFR 1010.410(f), американское «правило путешествия» (travel rule) для переводов от 3 000 долларов США (на law.cornell.edu)

Любопытство

  1. Делает ли покупка и хранение криптовалюты меня оператором денежных переводов?
  2. Почему криптобиржи спрашивают мой документ, удостоверяющий личность, и задают вопросы о некоторых моих переводах?
  3. Может ли написание программы-кошелька или программы для приватности рассматриваться как ведение денежного бизнеса?

Исследование

  1. Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями (Financial Crimes Enforcement Network, FinCEN) — подразделение Минфина США, которое администрирует Закон о банковской тайне (Bank Secrecy Act, BSA), закон 1970 года, обязывающий финансовые учреждения вести учёт и подавать отчёты, помогающие государству выявлять преступления. «Противодействие отмыванию денег» (anti-money-laundering, AML) означает правила, призванные не дать преступникам выдавать незаконные деньги за чистые. FinCEN пишет правила, собирает отчёты и может налагать гражданско-правовые штрафы. Она не ведёт уголовное преследование; уголовные дела передаются в Министерство юстиции.
  2. Руководство FinCEN FIN-2013-G001, изданное 18 марта 2013 года, провело основную границу. «Пользователь» («user»), который получает виртуальную валюту для покупки товаров или услуг, не является оператором денежных переводов. «Обменник» («exchanger») или «администратор» («administrator»), который принимает и передаёт конвертируемую виртуальную валюту либо покупает или продаёт её по любой причине, им является и поэтому считается компанией, оказывающей денежные услуги (money services business, MSB). FIN-2019-G001, изданное 9 мая 2019 года, применило те же правила к большему числу бизнес-моделей, включая некастодиальные кошельки, которые пользователи контролируют сами, децентрализованные приложения и сервисы смешивания.
  3. Статус MSB влечёт обязанности. Компания должна зарегистрироваться во FinCEN в течение 180 дней после создания и обновлять регистрацию каждые два года. Ей нужны письменная программа ПОД и идентификация клиентов. Она должна подать отчёт о подозрительной деятельности (suspicious activity report, SAR) в течение 30 дней по операциям от 2 000 долларов США, которые выглядят подозрительно, а переводы от 3 000 долларов США должны содержать сведения об отправителе и получателе, что часто называют «правилом путешествия» (travel rule) (31 CFR 1010.410(f)). Большинство штатов также требуют собственную лицензию оператора денежных переводов (урок 1.3.6). Эти обязанности объясняют проверки личности и вопросы, с которыми сталкиваются клиенты.
  4. Нарушения обходятся дорого. 21 ноября 2023 года FinCEN объявила о штрафе в 3,4 млрд долларов США против Binance, крупнейшем в своей истории, с пятилетним мониторингом. Минфин заявил, что Binance работала как незарегистрированная MSB, не обеспечила эффективную программу ПОД и не сообщила о более чем 100 000 подозрительных операций, связанных, в частности, с программами-вымогателями и даркнет-рынками. Урегулирование было согласовано с Министерством юстиции, CFTC (урок 1.3.2) и OFAC (урок 1.3.5). Отдельно, ведение бизнеса по денежным переводам без лицензии может быть федеральным преступлением по 18 U.S.C. §1960.
  5. Самый трудный вопрос — где кончается программное обеспечение и начинается денежный перевод. Основатели Samourai Wallet, кошелька с упором на приватность, Кеонне Родригес и Уильям Хилл признали вину в июле 2025 года в сговоре с целью ведения бизнеса по денежным переводам без лицензии; 6 ноября 2025 года Родригес был приговорён к пяти годам лишения свободы. В 2025 году присяжные признали разработчика Tornado Cash Романа Сторма виновным в том же сговоре, но не смогли прийти к согласию по остальным обвинениям против него. Являются ли люди, пишущие некастодиальное программное обеспечение, операторами переводов, до сих пор оспаривается, поэтому важна последняя судебная запись.
  6. Круг охваченных компаний растёт. GENIUS Act, подписанный 18 июля 2025 года, гласит, что эмитент платёжного стейблкоина, имеющий разрешение, является финансовым учреждением по BSA и должен иметь возможность блокировать, замораживать и отклонять операции, нарушающие закон (урок 1.2.5). Он вступает в силу в более раннюю из двух дат: через 18 месяцев после принятия или через 120 дней после издания окончательных правил. Практическая проверка: найдите юридическое название криптокомпании в MSB Registrant Search FinCEN. Запись лишь показывает, что регистрация была подана; это не лицензия и не оценка надёжности.

Ключевые факты

  • Закон о банковской тайне, администрируемый FinCEN, был принят в 1970 году.
  • Руководство FinCEN FIN-2013-G001 от 18 марта 2013 года гласит, что пользователи не являются операторами денежных переводов, а обменники и администраторы конвертируемой виртуальной валюты являются.
  • Компания, оказывающая денежные услуги, должна зарегистрироваться во FinCEN в течение 180 дней после создания.
  • Правила США требуют, чтобы переводы средств от 3 000 долларов США содержали указанные сведения об отправителе и получателе.
  • 21 ноября 2023 года FinCEN объявила о штрафе в 3,4 млрд долларов США против Binance, крупнейшем в своей истории.
  • GENIUS Act рассматривает эмитента платёжного стейблкоина, имеющего разрешение, как финансовое учреждение для целей Закона о банковской тайне.

Упражнение девять, шесть, три, один

9СобратьПеречислите до 9 криптосервисов, которыми вы пользуетесь или о которых читали, например криптобиржи, кошельковые приложения, киоски, платёжные приложения, мосты, миксеры или эмитенты стейблкоинов (некоторые списки будут короче).
6СгруппироватьРазделите их на 6 категорий: кастодиальные криптобиржи, программы-кошельки самостоятельного хранения, киоски и платёжные приложения, эмитенты стейблкоинов, инструменты приватности или смешивания и сервисы, которые вы не можете отнести ни к одной категории.
3Выделить главноеСведите 6 категорий к 3 группам: явно компании, оказывающие денежные услуги (money services businesses), с обязанностями по ПОД, программы, которые, вероятно, не являются операторами переводов, и сервисы, статус которых оспаривается.
1КристаллизоватьНапишите 1 предложение, объясняющее своими словами, почему FinCEN относится к криптобирже иначе, чем к человеку, который лишь покупает и хранит криптовалюту.

Проверка фактов

Даты, цифры и утверждения были проверены по приведенным ниже опубликованным источникам.

Открыть в интерактивной академии →

EN PT ES ZH JA KO DE FR MS